Увядзенне ў бізнес-страхаванне
Усе прадпрыемствы сутыкаюцца з рызыкай выпадковых страт. У той час як буйныя прадпрыемствы могуць мець фінансавыя сродкі, каб абсарбаваць вялікія страты, малыя прадпрыемствы не робяць. Адна вялікая страта можа паставіць невялікую кампанію з бізнэсу. Такім чынам, уладальнікі малога бізнесу павінны гарантаваць, што іх кампанія належным чынам застрахаваны.
I. Віды страхавання бізнесу
Бізнес страхаванне ўключае ў сябе мноства відаў пакрыцця. Большасць пакрыццяў, набытых прадпрыемстваў трапляюць у катэгорыю пад назвай Камерцыйная нерухомасць / страхаванне ад няшчасных выпадкаў.
Гэтая катэгорыя ўключае ў сябе камерцыйную нерухомасць, камерцыйная адказнасць, камерцыйны аўтамабіль, і работнікаў страхавой кампенсацыі.
Камерцыйнае страхаванне нерухомасці
Камерцыйнае страхаванне маёмасці абараняе кампанію ад фінансавых страт , выкліканых пашкоджаннем матэрыяльных актываў , такіх як будынкі і абсталяванне. Гэта пакрыццё першай боку, гэта значыць ён робіць патрабаваць плацяжоў непасрэдна да вас, страхавальніку. У пакрыццях уласнасці найбольш часта набываюцца прадпрыемствамі апісаны ніжэй.
Камерцыйная палітыка уласнасці
Калі ваша кампанія валодае ўласнасцю, то, хутчэй за ўсё , спатрэбіцца палітык камерцыйнай нерухомасці . Ён ахоплівае будынка вы валодаеце, а таксама рухомую маёмасць вы валодаеце або арэнду ад каго - то іншага . Палітыка ахоплівае віды маёмасці, якія выкарыстоўваюцца тыповым бізнесам, такія як мэбля, бытавая тэхніка, офіснае абсталяванне, сыравіна і гатовая прадукцыя.
Адным з асноўных пераваг палітыкі камерцыйнай нерухомасці з'яўляецца яго гнуткасць. Ёсць шмат варыянтаў пакрыцця на выбар. Напрыклад, вы можаце выбраць названыя небяспекі або пакрыццё «ўсе рызыкі». Вы можаце застрахаваць сваю маёмасць на падставе яго рэальнага кошту грашовых сродкаў або іх аднаўленчай кошту.
Шырокае разнастайнасць індасамент даступныя, так што вы можаце дадаць, пашырыць або выдаліць пакрыццё , як вы выбіраеце.
Бізнес даходы і дадатковыя выдаткі
Бізнес даходы і дадатковыя пакрыцця выдаткаў часта дадаюцца да палітыкі камерцыйнай нерухомасці. У адрозненне ад большасці пакрыццяў уласнасці, яны не ахопліваюць фізічную шкоду маёмасці. Замест гэтага, яны ахопліваюць два наступствы фізічнага шкоды, а менавіта страты даходаў і дадатковых выдаткаў.
Страхаванне Бізнес даход абараняе кампанію супраць страты даходаў , якія маглі б адбыцца , калі ваш бізнес вымушаны зачыніцца з - за фізічнай страты. Напрыклад, пажар пашкоджвае рэстаран у вас ёсць, прымушаючы вас спыніць працу, пакуль будынак не будзе адрамантавана.
Ваш страхавы бізнэс даход будзе пакрываць чыстую прыбытак, якую вы зарабілі б, калі б не адбылося ніякіх страт, плюс пастаянныя выдаткі вы павінны плаціць (такія як электрычнасць і арэнду). Гэта пакрыццё часам называюць страхаваннем бізнесу перапынення.
Дадатковае страхаванне выдаткаў пакрывае выдаткі , якія вы панесяце , каб пазбегнуць або звесці да мінімуму завяршэння працы вашага бізнесу - аперацыі пасля таго, як ваша маёмасць вытрымала фізічную страту. Ён пакрывае выдаткі, якія звыш вашых звычайных выдаткаў. Напрыклад, будынак , у якім вы кіруеце вашай пякарня бізнесам пашкоджваюцца зліўным . Будынак не можа быць выкарыстана, пакуль пашкоджанне не будзе адноўлена. Ваш дадатковы страхавой рахунак будзе пакрыць вашыя дадатковыя выдаткі на арэнду часовага аб'екта і перамяшчэння абсталявання там, так што вы можаце працягваць свае аперацыі хлебапякарных у той час як ваша будынак знаходзіцца ў рамонце.
Унутраныя Марское страхаванне
Камерцыйная нерухомасць палітыка прызначана для пакрыцця маёмасці , якое застаецца ў фiксаваных кропках. Яны забяспечваюць невялікае пакрыццё для нерухомасці вы карыстаецеся удалечыні ад вашага памяшкання.
Вы можаце застрахаваць рухомую маёмасць, напрыклад, камеры, партатыўныя кампутары, грузаў і будаўнічай тэхнікі, шляхам набыцця ўнутранага марскога пакрыцця.
Ёсць шмат тыпаў ўнутранай марской палітыкі. Кожны з іх прызначаны, каб забяспечыць пэўны від маёмасці. Напрыклад, палітыка падрадчыкаў абсталявання ахоплівае ручныя інструменты, генератары, экскаватары і іншае абсталяванне , якія выкарыстоўваюцца на будаўнічых пляцоўках. Ўнутранага транзіту палітыка ахоплівае маёмасць вы даставіць кліентам у вашай уласнасці кампаніі грузавых аўтамабіляў. Калі вы выкарыстоўваеце рухомую маёмасць у вашым бізнэсе, вы павінны разгледзець пытанне аб набыцці ўнутранага марскога страхавання. Ваш агент або брокер можа паведаміць вам пра тып пакрыцця , што з'яўляецца правільным для Вас.
злачыннасць страхаванне
страхаванне злачыннасці абараняе фірму ад страт, выкліканых дзеяннямі злачынцаў (акрамя уладальнікаў кампаніі або дырэктараў). Ён прызначаны для пакрыцця некаторых страт, якія не ахоплены палітыкай у галіне камерцыйнай нерухомасці. Напрыклад, большасць полісаў уласнасці выключаюць крадзяжы, учыненыя супрацоўнікамі. Яны таксама выключаюць страту або пашкоджанне грошай, валюты, каштоўныя паперы, харчовыя талоны і аналагічнае маёмасць.
Вы можаце абараніць вашу фірму ад крадзяжоў , учыненых супрацоўнікамі грошай, каштоўных папер або іншага маёмасці шляхам набыцця пакрыцця крадзяжу персаналу . Страты , нанесеныя ў выніку крадзяжу (акрамя крадзяжу , учыненых супрацоўнікамі), пашкоджанне або знішчэнне грашовых сродкаў або каштоўных папер , могуць быць застрахаваны грошай і каштоўных папер пакрыцця .
Камерцыйнае страхаванне адказнасці
Страхаванне адказнасці абараняе бізнес ад пазоваў, пададзеных кліентамі, кліентамі, наведвальнікамі, або прадстаўнікамі грамадскасці. Страхаванне адказнасці называецца ахоп трэцім бокам, паколькі яна ахоплівае патрабаванні, пададзеныя кімсьці іншым, чым страхавальнік. Ёсць тры віды страхавання адказнасці, якія часта набытага прадпрыемства: агульная адказнасць, парасонавай адказнасці і памылкі і хібы адказнасці.
страхаванне адказнасці
Палітыка агульнай адказнасці пакрывае іншыя прэтэнзіі або пазовы супраць вашага бізнесу за нанясенне цялесных пашкоджанняў , пашкоджанні маёмасці або асабістай і рэкламы траўмы . Ён абараняе свой бізнес ад розных пазоваў. Да іх адносяцца:
- Цялесныя прэтэнзіі траўмы ў выніку слізгацення і падзенні інцыдэнтаў на вашай тэрыторыі
- Цялесныя пашкоджанні або маёмасныя патрабаванні аб кампенсацыі шкоды, якія вынікаюць з аварый, якія адбываюцца на месцы працы
- Патрабаванні , якія ўзнікаюць у выніку траўмы ці пашкоджанні , выкліканыя вашай прадукцыі або выкананых работ
- Прэтэнзіі , якая сцвярджае паклёп, паклёп , ілжывы арышт або пашкоджанне рэкламы
парасон Адказнасць
Камерцыйны парасон палітыка абараняе фірму ад прэтэнзій катастрафічнай адказнасці. Гэта, як правіла, забяспечвае мяжа $ 1 мільён або больш. Ваш парасон крокі ў тым, калі ваша палітыка асноўны адказнасці была выкарыстаная ў аплаце прэтэнзій. Яна павінна забяспечыць больш шырокі ахоп, чым ваша агульная палітыка адказнасці. Гэта значыць, ваш парасон павінен дазваляе ахапіць, якія не ўключаны ў асноўных палітыкаў. Калі вы набылі аўтаматычную адказнасць і / або працадаўца які ахапіў адказнасці, парасон палітыка павінна прымяняцца на аснове залішняй над гэтымі пакрыццямі, а таксама.
Памылкі і пропускі адказнасці
Памылкі і пропускі (E & O) адказнасць страхаванне ахоплівае патрабаванні , якія вынікаюць з вашых нядбайных дзеянняў або вашай няздольнасці забяспечыць узровень кансультацый і абслугоўвання вашых кліентаў чакаць. Ён таксама называецца страхаваннем прафесійнай адказнасці. Вам можа спатрэбіцца E & O страхавання, калі ваш бізнес выконвае паслугу або прадастаўляе кансультацыю іншых у абмен на плату. Многія віды бізнесу набыць гэты ахоп, уключаючы архітэктар, інжынер, кансультант, юрыст, будаўнічыя дызайнер, і бухгалтар. Некаторыя прадпрыемствы набыць від страхавання называецца E & O дырэктараў і службовых асоб страхавання грамадзянскай адказнасці .
камерцыйная Аўтастрахавання
Калі ваш бізнес выкарыстоўвае аўтамабілі, вам трэба камерцыйнае аўто пакрыццё. Камерцыйны аўтамабіль палітыка ўключае ў сябе аўтаматычную адказнасць і фізічныя пашкоджанні пакрыццяў. Гэта можа таксама ўключаць у сябе без віны , і / або незастрахованных і Underinsured Аўтамабіліст пакрыццяў . Гэтыя пакрыцця неабходныя ў некаторых штатах і неабавязкова ў іншых. Камерцыйны аўтамабіль палітыка з'яўляецца гнуткай. Вы можаце застрахаваць транспарт, прыватныя пасажырскія аўтамабілі, або як у рамках вашай палітыкі. Вы можаце застрахаваць толькі асобныя транспартныя сродкі, або катэгорыі аўтамабіляў, такія , як «належаць аўтамабілі" ці " нанятых аўтамабілі .»
Не думайце , што ваш асабістыя аўто палітык будзе ахопліваць патрабаванні ў дачыненні да вашага бізнэсу. Асабістыя палітыкі прызначаныя для пакрыцця асобных асоб і членаў іх сем'яў, а не бізнэс-аб'екты. Яны таксама ўтрымліваюць выключэння для бізнесу-дзейнасці, звязаных з.
Кампенсацыя работнікам Страхаванне
Страхаванне работнікаў кампенсацыі з'яўляецца абавязковым у большасці штатаў. Калі Ваш бізнэс наймае работнік, вы, верагодна, абавязаны набыць работнік пакрыццё кампенсацыі.
Дзяржаўныя законы рабочых кампенсацый ствараюць ўзаемнае пагадненне паміж працадаўцамі і работнікамі. Калі працадаўцы выконваюць сваю частку здзелкі па куплі страхоўкі кампенсацыі работнікаў, работнікі ( у асноўным) адхіленыя ад падачы пазоваў за траўмы на працоўным месцы.
Палітыка кампенсацыі працоўных складаецца з дзвюх частак. Частка першая, выплаце кампенсацыі работнікам страхаванне, аплачвае льготы , прадугледжаныя законам для работнікаў , якія пацярпелі на працы. Частка другая, Адказнасць працадаўцы , абараняе фірму ад судовых пазоваў са боку пацярпелых супрацоўнікаў. ахоп працадаўцы адказнасці з'яўляецца важным, паколькі законы рабочых кампенсацый выключаюць некаторыя працаўнік.
іншыя Пакрыцці
У дадатак да ўласнасці / няшчасных пакрыццяў, апісаных вышэй, ваша фірма можа набыць льготы для супрацоўнікаў. Прыкладамі з'яўляюцца медыцынскае страхаванне, страхаванне хатніх жывёл і 401K план. Многія малыя прадпрыемствы прапануюць такія перавагі, каб дапамагчы ім прыцягнуць і ўтрымаць кваліфікаваных супрацоўнікаў.
Некаторыя прадпрыемствы таксама набыць ключавое твар страхаванне . Гэта пакрыццё абараняе бізнес ад смерці або інваліднасці ключавога кіраўніка або супрацоўніка . Гэта можа ўключаць у сябе жыццё палітыку , палітыку па інваліднасці, ці абодвух.
II. Купля бізнесу Страхаванне
Хоць некаторыя страхавальнікі прадаюць палітыкі непасрэдна пакупнікам, найбольш распаўсюджваць свае прадукты праз страхавых агентаў і брокераў . Калі вам трэба страхаванне і ўжо не ўстанавілі адносіны са страхавым пасярэднікам, то гэта павінна быць вашым першым крокам. Шукайце агент або брокер, які мае ліцэнзію на продаж уласнасці / страхавання ад няшчасных выпадкаў. Ён ці яна павінны быць знаёмыя з вашай галіны. Пры пошуку рэкамендацый, вось некаторыя крыніцы, якія варта ўлічваць:
- Бізнес калегі і партнёры
- Прафесійныя або гандлёвыя арганізацыі
- Сям'я і сябры
- сайты страхавой кампаніі
Некаторыя ўладальнікі малога бізнэсу аддаюць перавагу купляць страхаванне онлайн . Інтэрнэт-крама зручны, бо сайты працуюць кругласутачна. Акрамя таго, палітыка, набытыя ў Інтэрнэце можа быць танней, чым атрыманыя праз агента або брокера. Тым не менш, онлайн-агент наўрад ці забяспечыць такі жа ўзровень сэрвісу ў якасці агента вы сустрэцца тварам да твару. Вы павінны пазбягаць пакупак палітыкі ў Інтэрнэце, калі ваш бізнес з'яўляецца новым, або, калі вы паняцця не маеце, што вы пакрыцця патрэбнасці бізнесу.
III. кошт страхавання
Колькі будзе ваша страхавая кошт? На гэтае пытанне цяжка адказаць. Цана, якую вы плаціце за палітыкі вызначаецца цэлым шэрагам фактараў. Вось некаторыя з іх:
- Характар Вашага бізнэсу: Кошты моцна адрозніваюцца ў розных галінах прамысловасці. Дрэва Абрэзка з'яўляецца больш рызыкоўнай, чым продажу адзення, так што дрэва трымер будзе плаціць больш за адказнасці і работнікаў страхавой кампенсацыі, чым у краме адзення.
- Гады ў бізнэсе: Страхоўшчыкі аддаюць перавагу страхаваць прадпрыемствы , якія маюць паспяховы вопыт. Гэта азначае, што запуск можа плаціць больш за страхоўку, чым даўно створанай кампаніі.
- Страта Гісторыя: Страхоўшчыкі спадзявацца на папярэдні вопыт страты для прагназавання будучыні вопыту страты. Такім чынам, кампаніі з добрай гісторыяй страты звычайна плацяць менш за страхоўку, чым тыя, з дрэннай гісторыяй страты.
- Размяшчэнне: Страхавыя тарыфы вар'іруюцца ад штата да штату, і горада ў горад.
- Тып пакрыцця: тып і аб'ём пакрыцця ўплывае на цану , якую вы плаціце. Больш шырокі ахоп звычайна каштуе больш, чым больш вузкі ахоп.
- Страхоўшчык: Некаторыя страхавальнікі спаганяць больш або менш , чым іншыя. Пры куплі палітыкі, папытаеце ваш агент, каб атрымаць каціроўкі ад некалькіх страхоўшчыкаў.