Рэгуляцыя Ці на дзяржаўным узроўні, а не Федэральная
Страхавыя тарыфы рэгулююцца дзяржавай
Страхавыя кампаніі рэгулююцца дзяржавамі. Кожная дзяржава мае рэгулюе орган, які ажыццяўляе нагляд страхавых пытанняў.
Гэты орган часта называюць Дэпартаментам страхавання, але некаторыя дзяржавы выкарыстоўваюць іншыя назвы. Прыкладамі з'яўляюцца Упраўленне камісара страхавой (Вашынгтон) і Аддзелам фінансавага рэгулявання (штат Арэгон). Аддзел страхавання ўзначальвае камісар. У залежнасці ад стану, страхавой камісар можа быць прызначаны або абраны.
Усе дзяржавы рэгулююць стаўкі, якія выкарыстоўваюцца ў некаторых відах страхавання. Ступень рэгулявання вагаецца ў шырокіх межах ад дзяржавы. Некаторыя дзяржавы аказваюць вельмі жорсткі кантроль у той час як іншыя накладаюць вельмі мала. У большасці штатаў знаходзяцца дзесьці пасярэдзіне.
Чаму не Федэральнае рэгуляванне?
Многія страхавыя кампаніі вядуць бізнэс па дзяржаўнай лініі. Некаторыя робяць бізнэс практычна ва ўсіх штатах. Чаму не страхавальнікі рэгулююцца федэральным урадам? Адказ ляжыць у законе, прынятым ў 1945 годзе пад назвай Закон аб Маккаррэна-Ferguson. Гэты закон дае штатах паўнамоцтвы па рэгуляванні страхавальнікаў. Закон быў прыняты ў адказ на рашэнне Вярхоўнага суда ЗША ў мінулым годзе.
Суд пастанавіў, што справа страхавання складала міждзяржаўную гандаль. Гэта азначала, што федэральны ўрад мае права рэгуляваць страхаванне.
Рашэнне Вярхоўнага суда пагражалі перавярнуць страхавой галіны за кошт ліквідацыі дзяржаўнага кантролю. Закон Маккаррэна-Ferguson аднаўляе сілы дзяржаў.
Гэта дае дзяржавам права на падатковы і рэгламентаваць страхоўшчык. Аднак, закон утрымлівае тры асноўных выключэнні:
- Страхавальнікі падлягаюць федэральныя антыманапольныя акты ў той ступені, што яны не рэгулююцца законамі штата.
- Федэральны ўрад можа перадаць страхавыя законы, якія замяняюць дзяржаўныя законы.
- Страхавальнікі могуць быць федэральнымі законамі, якія забараняюць іх ад здзяйснення якіх-небудзь байкоту, прымусу або запалохвання.
У 2010 годзе Кангрэс прыняў Закон Дод-Франка, які накладзенага шмат новых палажэнняў аб фінансавых установах. Закон быў створаны Федэральны страхавой офіс (FIO). Гэта агенцтва з'яўляецца часткай Міністэрства фінансаў ЗША. Яна была створана для кантролю страхавой галіны, каб забяспечыць яго ўстойлівае фінансавае становішча. FIO з'яўляецца толькі кансультатыўным органам. Ён не мае рэгулюе ўлады над страхавальнікамі.
Мэта тарыфнага рэгулявання
Ёсць некалькі прычын, чаму дзяржавы рэгулююць страхавыя тарыфы. Адным з іх з'яўляецца для таго, каб стаўкі не з'яўляюцца празмернымі. Пры адсутнасці рэгулявання, страхавальнікі могуць спаганяць стаўкі, якія з'яўляюцца занадта высокімі, і генераваць занадта шмат прыбытку. Другая мэта процілеглая, каб гарантаваць, што стаўкі не з'яўляюцца занадта нізкімі. Страхоўшчык , які зараджае празмерна нізкія стаўкі могуць прадаваць шмат палітыкі , але ня хапае сродкаў для аплаты прэтэнзій. Цэны павінны быць дастатковымі, так што страхавальнікі застаюцца растваральнікам.
Трэцяя мэта страхавога рэгулявання з'яўляецца прадухіленне нядобрасумленнай дыскрымінацыі . Страхавыя андеррайтеры вырашаюцца дыскрымінацыя на карысць некаторых страхавых пакупнікоў па параўнанні з іншымі, але прычыны павінны быць сапраўднымі. Напрыклад, страхавальнікі могуць спаганяць больш высокую або больш нізкую стаўку на аснове гісторыі сцвярджае страхавальніка. Бізнес , які ня панесены ніякіх ранейшых прэтэнзій аўто можа плаціць менш за камерцыйную аўтамабільную палітыку , чым аналагічны бізнес , які панёс шмат страт аўто. Страхавальнікі могуць таксама адрозніваць у залежнасці ад характару рызыкі. Страхоўшчык можа спаганяць больш, каб застрахаваць будынак, якое не мае спринклеры, чым аналагічнае будынак, якое цалкам sprinklered.
Страхавальнікі забаронена дыскрымінаваць страхавальнікаў на аснове фактараў, не звязаных з рызыкамі страхавальнікаў. Прыкладамі з'яўляюцца расы, рэлігіі і нацыянальнага паходжання.
Некаторыя характарыстыкі могуць быць выкарыстаны для ацэнкі некаторых відаў страхавання, але не іншыя. Напрыклад, многія штаты дазваляюць страхоўшчыкам ўлічваць узрост, пол і сямейнае становішча ў рэйтынгу асабістага аўто пакрыцця. Гэтыя фактары не ставяцца да камерцыйным аўто рэйтынгу .
Тыпы Rate законаў
Усе дзяржавы аказваюць некаторы кантроль над стаўкамі, якія выкарыстоўваюцца страхавальнікамі. Тым не менш, законы стаўкі страхавання шырока вар'іруюцца ад штата да штату. У некаторых штатах дзейнічаюць строгія законы, якія патрабуюць папярэдняга адабрэння ўсіх ставак. Іншыя маюць мяккія законы, якія не патрабуюць папярэдняга адабрэння. Многія патрабуюць папярэдняга адабрэння некаторых ставак.
Ёсць шэсць асноўных тыпаў законаў стаўкі страхавання.
- Страхавальнікі Прыёр-сцвярджэння павінны прадставіць стаўкі ў дзяржаўны рэйтынг улады і чакаць адабрэння перад іх выкарыстаннем. У некаторых штатах, страхоўшчык можа выказаць здагадку, што стаўкі былі зацверджаны, калі ён не чуў, інакш з аддзела страхавання на працягу пэўнага перыяду часу (напрыклад, 90 дзён).
- Файл і выкарыстанне Страхоўшчыкі павінны падаць свае стаўкі з якія рэгулююць органам , але можа пачаць выкарыстоўваць іх адразу пасля падачы.
- Выкарыстанне і File Страхоўшчыкі могуць выкарыстоўваць новыя тарыфы адразу , але павінен падаць іх з рэгулятарам ў працягу пэўнага перыяду часу.
- Мадыфікаваныя Страхоўшчыкі Папярэдняе зацвярджэнне неабходна атрымаць папярэдняе адабрэнне толькі для змены хуткасці , якія з'яўляюцца вынікам паляпшэння або пагаршэння вопыту страты страхоўшчыка.
- Flex Рэйтынг Страхоўшчыкі павінны атрымаць адабрэнне змяненняў хуткасці , якія перавышаюць пэўны працэнт. Напрыклад, страхавыя кампаніі могуць спатрэбіцца для атрымання папярэдняга дазволу, калі яны павялічваюць або памяншаюць свае стаўкі больш чым на 5%.
- Няма Падача Страхоўшчыкі ня не абавязаныя падаваць стаўкі або атрымаць адабрэнне ад рэгулятара.
Многія дзяржавы выкарыстоўваюць камбінацыю гэтых законаў. Напрыклад, дзяржава можа запатрабаваць, каб страхоўшчыкаў атрымаць папярэдняе адабрэнне ад ставак, якія выкарыстоўваюцца ў асабістых лініях, але дазваляе страхоўшчык «файлу і выкарыстоўваць» стаўку, якую выкарыстоўвае ў камерцыйных лініях. Большасць законаў дазваляюць рэйтынг дзяржаўных рэгулятараў забараніць стаўкі, якія ўжо былі пададзеныя. Напрыклад, страхавой камісар можа забараніць страхоўшчыка з выкарыстаннем ставак, пададзеных у адпаведнасці з «выкарыстаць і файл" закона на той падставе, што стаўкі з'яўляюцца недастатковымі.
Законы шэсць тыпаў рэйтынгу, апісаныя вышэй, часта дзеляцца на дзве катэгорыі: законы папярэдняга зацвярджэння і канкурэнтных законаў рэйтынг. Канкурэнтныя законы рэйтынг зборны тэрмін , які ўключае ў сябе ўсё , акрамя тых , якія патрабуюць , каб стаўкі бытьодобрены рэйтынг законаў.
У цяперашні час толькі нешматлікія дзяржавы маюць ранейшыя законы сцвярджэнні, якія прымяняюцца да ўсіх відах страхавання. Каля траціны дзяржаў не маюць ніякага папярэдняга закона аб зацвярджэнні на ўсіх. Астатнія штаты маюць спалучэнне папярэдняга адабрэння і канкурэнтныя законы рэйтынгу. Як правіла, стаўкі, якія выкарыстоўваюцца ў бізнэсе страхавання падвяргаюцца меншаму рэгуляванні, чым тыя, якія выкарыстоўваюцца ў асабістым страхаванні.
Праблемы з папярэдніх згодай
Ранейшыя законы зацвярджэння заснаваныя на тым, што дзяржаўнае ўмяшанне неабходна, каб гарантаваць, што стаўкі з'яўляюцца адэкватнымі, але не празмерна. У мінулым многія дзяржаўныя заканадаўцы падтрымалі гэтую канцэпцыю. За апошнія некалькі дзесяцігоддзяў, аднак заканадаўцы выявілі, што папярэднія законы сцвярджэнні могуць стварыць сур'ёзныя праблемы.
З аднаго боку, сістэма ацэнкі на аснове папярэдняга сцвярджэння з'яўляецца дарагой. Абедзве страхавыя кампаніі і дзяржаўныя органы рэгулявання павінны наймаць персанал, каб гарантаваць, што стаўкі прадстаўлены і разгледжаны ў адпаведнасці з законам. Страхавальнікі, якія дзейнічаюць у некалькіх штатах ёсць дадатковае цяжар, паколькі патрабаванне падачы вар'іруецца ад штата да штату. Выдаткі, панесеныя страхавальнікамі і дзяржаўнымі органамі перадаюцца на страхаванне пакупнікоў. Такім чынам, стаўкі ў папярэдніх станах зацвярджэння часта вышэй, чым у тых, з канкурэнтнымі законамі рэйтынгу.
Па-другое, ранейшыя законы аб зацвярджэнні стварэння стаўкі, якія штучна заніжаныя. Рэгулятары часта супрацівяцца павышэння стаўкі запытаных страхавальнікамі, у выніку чаго павялічваецца быць адкладзена. Калі стаўкі занадта нізкія, страхавальнікі пакутуюць фінансавыя страты. Калі стаўкі, нарэшце, павялічыць, аднаўлення фінансавага стану страхоўшчыкаў. Вынік seesawing прыбыткаў і страт.
Ранейшыя законы сцвярджэнні могуць таксама стварыць які змяншаецца страхавы рынак. Калі стаўкі занадта нізкія для пакрыцця страт і выдаткаў страхавальнікаў, некаторыя страхавальнікі пакінуць дзяржаву. Іншыя не хочуць, каб увайсці. У выніку зніжаецца даступнасць страхавання. Абслугоўванне і выбар прадукту можа пацярпець, а таксама. Калі стаўкі занадта нізкія, страхавальнікі маюць мала стымулаў для распрацоўкі новых прадуктаў або палепшыць абслугоўванне.
Нарэшце, папярэднія законы сцвярджэнні могуць прывесці да наплыву пакупнікоў сярэдняга рызыкі ў прысвоеных планы рызыкі . Гэтыя планы павінны быць рынкам апошняй інстанцыі. Яны прызначаныя для пакупнікоў высокай рызыкі , якія не могуць атрымаць палітыку ад стандартнага страхоўшчыка. Тым не менш, калі страхаванне не ад «звычайных» страхоўшчыкаў, пакупнікі сярэдняга рызыкі вымушаны ў прысвоеных планы рызыкі.
Перавагі канкурэнтнага рэйтынгу
З-за праблем, звязаных з законамі папярэдняга сцвярджэнні, многія дзяржавы мадэрнізавалі іх працэс рэгулявання шляхам увядзення канкурэнтнага рэйтынгу. Канкурэнтныя законы рэйтынгу заснаваныя на ідэі аб тым, што канкурэнцыя будзе вырабляць стаўкі, якія не занадта высока і не занадта нізка. Гэтыя законы былі паспяховымі ў многіх краінах, паколькі страхавая галіна вельмі разнастайная. Ёсць шматлікія страхавыя кампаніі, і ні адзін не з'яўляецца дастаткова вялікі, каб кантраляваць рынак. Па дадзеным інфармацыйнаму інстытуту страхавання, налічвалася больш за 2500 нерухомасці / страхавальнікі , якія працуюць у Злучаных Штатах у 2015 годзе.
Канкурэнтныя законы рэйтынгу забяспечваюць шэраг пераваг для страхавання пакупнікоў. Адным з іх з'яўляюцца больш нізкімі стаўкамі. Страхавальнікі маюць больш шанцаў скараціць свае стаўкі, калі яны ведаюць, што яны могуць хутка падняць іх пазней, каб кампенсаваць страты. Па-другое, фінансавыя паказчыкі страхоўшчыкаў больш паслядоўны ў рамках канкурэнтнай сістэмы ацэнкі. Калі прыбытку і страты прадказальныя, іншыя страхавальнікі будуць уваходзіць у стане. Па меры росту колькасці страхоўшчыкаў расце, канкурэнцыя сярод страхоўшчыкаў ўзрастае, а таксама. Гэта дапамагае трымае цэны на нізкім узроўні. Канкурэнтная ціск таксама стымуляваць страхоўшчыкаў, каб палепшыць іх абслугоўванне і разнастаіць сваю прадукцыю, каб прыцягнуць кліентаў.
Нарэшце, канкурэнтаздольны рэйтынг стварае менш попыту на прысвоеных планы рызыкі. Калі страхавальнікі шукаюць новых кліентаў, большасць пакупнікоў страхавання маюць магчымасць атрымаць пакрыццё ў стандартным рынку. Прызначаныя планы рызыкі могуць працаваць належным чынам, і не будуць канкураваць са стандартнымі страхавальнікамі.