Уладальнікі бізнесу не павінны спадзявацца на асабістае аўто палітыкі для пакрыцця транспартных сродкаў , якія выкарыстоўваюцца ў камерцыйных мэтах.
Асабістыя палітыкі прызначаныя для пакрыцця асобных асоб і членаў іх сем'яў. Яны не падыходзяць для прадпрыемстваў, так як яны часта ўтрымліваюць звязаныя з бізнесам выключэнні. Асабістыя палітыкі таксама не хапае гнуткасці і шырокага ахопу, якая забяспечваецца камерцыйнай палітыкі аўто.
I. Аўто Палітыка Бізнес (БАТ)
Многія страхавальнікі , якія пішуць камерцыйныя аўто ахопу выпуск палітыку на стандартных формах , апублікаваных ISO . Камерцыйная палітыка аўтаматычнай ISO называецца Бізнес Аўто палітыкі (BAP). Тэрмін палітыка азначае поўны дагавор страхавання. БАТ звычайна складаецца з формы аўтаматычнага пакрыцця, дэкларацый аўто і розных узгадненняў . Бізнес Аўто Палітыка ISO з'яўляецца вельмі гнуткім. Ён можа быць выкарыстаны, каб забяспечыць мноства розных відаў бізнесу, вялікія і малыя, у шырокім спектры галін прамысловасці. Шырокі выбар індасамент даступны, так што пакрыццё можа быць мадыфікавана па меры неабходнасці.
Некаторыя страхавальнікі выкарыстоўваюць свае ўласныя патэнтаваныя камерцыйныя формы аўто, а не формы ISO.
Іншыя выкарыстоўваюць спалучэнне формаў ISO і фірмовымі індасамент.
II. Аўто пакрыццё Форма бізнес
Аснову ISO БАТ з'яўляецца форма Бізнес Аўто пакрыцця. Гэтая форма змяшчае ключавыя элементы палітыкі. Ён складаецца з пяці раздзелаў, якія абмяркоўваюцца ніжэй.
Раздзел I, Пакрыты Autos: Першы падзел тлумачыць сэнс «ахоплівае аўтамабілі».
Па сутнасці, аўтамабілі «пакрытыя Autos» пад канкрэтным пакрыццём, калі вы заплацілі прэмію, каб страхаваць іх для гэтага пакрыцця. BAP выкарыстоўвае набор лічбавых знакаў для ідэнтыфікацыі тыпаў транспартных сродкаў, на якія распаўсюджваюцца. Гэтыя сімвалы, званыя охватываемые аўтаматычнага абазначэння сімвалаў , ўключаюць у сябе лічбы ад 1 да 9 плюс 19. Кожны сімвал ўяўляе сабой катэгорыю пакрытых аўтамабіляў. Напрыклад, сімвал 1 азначае «любы аўтамабіль», а «толькі ва ўласнасці аўтамабілі» сімвал 2 азначае.
Дэкларацыі раздзел вашай палітыкі паказвае на транспартныя сродкі, якія «пакрытыя Autos» для кожнага пакрыцця вы набылі. Напрыклад, выкажам здагадку, што вы набылі страхаванне адказнасці для ўсіх тыпаў аўтамабіляў. Яны ўключаюць у сябе Autos ваша кампанія валодае, аўтамагазінаў ён наймае, і автомасел ён не валодае. Вы таксама набылі фізічныя пашкоджанні пакрыцця для аўтамабіляў вашай кампаніі валодае. Вашы заявы палітыкі паказвае сімвал 1 (любая аўто) побач з пакрыццём адказнасці, а знак 2 (належаць толькі аўтамабілям) побач з пакрыццём фізічнага пашкоджання.
Раздзел II, адказнасць Пакрыццё: Раздзел II тлумачыць пакрыццё камерцыйнага аўто адказнасці . Гэта пакрыццё абараняе фірму ад прэтэнзій трэціх асоб у выніку няшчасных выпадкаў, выкліканых транспартнымі сродкамі, якія выкарыстоўваюцца ў бізнэсе. Пакрыццё Auto адказнасці мае важнае значэнне, так як аўтамабільныя аварыі могуць генераваць вялікія пазовы супраць вашай фірмы.
Магчыма, вам гэта пакрыццё, нават калі ваш бізнэс не валодае транспартнымі сродкамі. Пракат аўтамабіляў і аўтамабіляў, якія належаць работнікам, ствараюць рызыкі, калі яны выкарыстоўваюцца ў вашым бізнэсе. Калі арэнда аўтамабіля або працаўнік уласнасці аўтамабіль у аварыі і кіроўца на-віне, ваша кампанія можа несці адказнасць за любыя пашкоджанні, панесеныя трэцімі асобамі.
Камерцыйнае пакрыццё аўто адказнасці абараняе вашу кампанію ад прэтэнзій трэціх асоб за нанясенне цялесных пашкоджанняў або матэрыяльны ўрон , прычыненую ў выніку аварыі , якая з'яўляецца вынікам выкарыстання крытага аўто. Яна таксама забяспечвае некаторыя пакрыцця для расходаў па ачыстцы забруджвання , якія вынікаюць з аўтамабільнай аварыі.
Хто Застрахаваны: Для таго Прэтэнзія аўто адказнасці быць пакрыта БПДОМ, яно павінна быць вынік няшчаснага выпадку , выкліканым крытую аўто. Акрамя таго, скарга павінна быць пададзеная супраць застрахаванай асобы.
Боку, якія кваліфікуюцца ў якасці страхавальнікаў ў рамках пакрыцця адказнасці апісаны ў пункце пад назвай Хто Страхавая. Яны ўключаюць у сябе наступнае:
- Вы: "Вы" азначае найменны застрахаваная. Гэта асоба або кампанія, зарэгістраваная ў дэкларацыях.
- Дазвольныя карыстальнікі: Хто - небудзь яшчэ , хто за рулём , пакрытае аўто вы валодаеце, арандаваць або ўзяць з вашым дазволам з'яўляецца застрахаваным. Гэта значыць, калі вы дазволіце камусьці (напрыклад, работнік або кампанія, асноўнай) кіраваць транспартным сродкам, вы валодаеце, арандаваць або ўзяць, кіроўца застрахаванай. Гэтыя людзі часта называюць дазвольныя карыстальнікаў.
- Omnibus страхавальніка: Акрамя таго, страхавальнік з'яўляецца той , хто нясе адказнасць за свае паводзіны ці паводзіны дазвольнага карыстальніка. Часта згадваецца як п амнібус , гэтая фармулёўка ахоплівае ўсіх , хто можа быць прыцягнуты да юрыдычнай адказнасці за няшчасны выпадак , выкліканы пайменаваных страхавальніку або дазвольны карыстальнікам.
З трох тыпаў страхавальнікаў, вы даяце найшырэйшы ўзровень ахопу. Вы пакрытыя для любога крытага аўто. Якія аўтамабілі з'яўляюцца «пакрытыя» залежыць ад сімвалаў, якія з'яўляюцца побач з пакрыццём адказнасці ў раздзеле аб'яў вашай палітыкі. Вы застрахаваныя ці не вы за рулём аўто, калі адбываецца аварыя. Гэта важна , таму што працадаўцы субсідыярнай адказнасці за нядбайнае дзеянне сваіх супрацоўнікаў . Калі вы падалі ў суд у выніку аўтамабільнай аварыі, выкліканай нядбайным работнікам, вы павінны быць пакрытыя за прэтэнзіі.
Варта адзначыць , што партнёры кампаніі і супрацоўнікі не з'яўляюцца страхавальніка ць падчас кіравання транспартных сродкаў , якія належаць ім асабіста. Такія транспартныя сродкі лічацца ня-які належыць Autos , таму што яны не належаць вам (найменны застрахаваная).
Амнібус становішча забяспечвае аўтаматычнае пакрыццё для тых, хто мог бы быць праведзены субсідыярнай адказнасці за аўтамабільную аварыю, выкліканай вамі ці дазвольным карыстальнікам. Гэта палажэнне ліквідуе неабходнасць у дадатковых застрахаваных індасамент пад БПДОМ.
У той час як камерцыйнае страхаванне адказнасці ўладальнікаў аўтатранспартных сродкаў забяспечвае адносна шырокі ахоп, яна не ахоплівае ўсе прэтэнзіі. Некаторыя віды прэтэнзій выключаюцца. Яны выкладзеныя ў раздзеле выключэнняў адказнасці ў выглядзе аўтаматычнага пакрыцця.
Раздзел III, Фізічны ўрон Пакрыццё: Раздзел III формы аўтаматычнага пакрыцця апісвае камерцыйнае фізічнае пашкоджанне пакрыцця. Каб зразумець гэты ахоп, вы павінны разумець розніцу паміж фізічнымі пашкоджаннямі і матэрыяльным уронам. Фізічнае страхаванне шкоды з'яўляецца ахопам першай боку. Ён пакрывае пашкоджанні аўтамабіляў, якія знаходзяцца ва ўласнасці кампаніі. пакрыццё шкоды уласнасці з'яўляецца трэцяй бокам (адказнасць) пакрыццё. Яна пакрывае шкоду, прычыненую маёмасці іншых людзей (у тым ліку аўтамабіляў), якая была пашкоджана ў аўтамабільнай аварыі, для якога вы ці іншы страхавальнік нясе адказнасць.
BAP прапануе тры тыпу пакрыцця фізічнага пашкоджання:
- Ўсебаковы: Ахоплівае страты на крытыя аўто па любой прычыне, акрамя перакульвання транспартнага сродку або яго сутыкнення з іншым аб'ектам. Прыклады пакрытых прычын страт з'яўляюцца крадзяжы, град і вандалізм.
- Зададзеныя Прычыны страты: Ахоплівае страты , выкліканыя любым з шасці тыпаў небяспекі. Гэта пакрыццё з'яўляецца больш таннай альтэрнатывай поўнай базы.
- Сутыкненне: Пакрывае страты на крытую аўто , выкліканага пераваротам аўтамабіля або яго сутыкнення з іншым аб'ектам.
Раздзел IV, Бізнес - Аўто ўмова: раздзел Умовы складаецца з дзвюх частак. Спачатку прымяняе да страт. Ён тлумачыць свае абавязацельствы ў рамках палітыкі, калі адбудзецца няшчасны выпадак, прэтэнзія або страта. Гэта таксама тлумачыць, як фізічныя страты пашкоджанні ацэньваюцца і аплачваюцца. Другі набор умоў з'яўляецца больш агульным. Напрыклад, яна вызначае тэрыторыю пакрыцця , і тлумачыць , як ваша палітыка будзе ўжывацца пры іншых відах страхавання існуе.
Раздзел V, вызначэння: У апошнім раздзеле ўтрымліваюцца вызначэння палітыкі . Гэтая частка формы тлумачыць значэнне ключавых тэрмінаў у палітыцы, як аўто і мабільнае абсталяванне .
III. Дадатковыя папраўкі і Пакрыцці
Аўто Пакрыццё Форма Бізнес ўключае ў сябе толькі два ахоп: аўто адказнасці і фізічную шкоду. Іншыя пакрыцця і змены пакрыцця могуць быць дададзеныя з дапамогай індасамент.
Дадатковыя Пакрыцці: Вось тры пакрыцця, якія часта дадаюць да камерцыйнай аўтамабільнай палітыцы.
- Незастрахованных аўтамабіліст (UM) і Underinsured Аўтамабіліст (UIM) : пакрыццё UM плацяць шкоду вы не ў стане аднавіць за траўмы , атрыманымі ў аўтамабільнай аварыі , таму што на-віне кіроўца не мае страхавання адказнасці. UIM ахоп плаціць тую частку шкоды, вы не ў стане аднавіць за траўмаў, атрыманых у аўтамабільнай аварыі, таму што на-віне кіроўцы мае страхоўку, але не дастаткова, каб пакрыць усе вашы страты. UM і UIM з'яўляюцца абавязковымі ў некаторых штатах.
- No-Fault: Пакрывае медыцынскія выдаткі , панесеныя застрахаваным кіроўцам ці пасажырам у адпаведнасці з патрабаваннямі закона штата. Няма віны пакрыццё не з'яўляецца абавязковым у некаторых штатах.
- Аўто Медыцынскія плацяжы : Ахоплівае медыцынскія выдаткі , панесеныя застрахаваным кіроўцаў і пасажыраў (акрамя супрацоўнікаў) крытых аўтамабіляў. Медыцынскае страхаванне Аплата не з'яўляецца абавязковым (не абавязкова).
Звярніце ўвагу, што асобны UM / UIM адабрэнне ўжываецца ў кожным штаце. Акрамя таго, асобнае адабрэнне без віны ўжываецца ў кожнай дзяржаве, што не прыняты без віны заканадаўства.
Пакрыццё Папраўка: ISO прапануе шырокі спектр адабрэнняў , якія могуць быць выкарыстаны для змены асвятлення пад Аўто Палітыка Бізнес. Вось некаторыя прыклады:
- Супрацоўнікі , як страхавальніка: ўносяць змены «які з'яўляецца страхавальнікам» раздзел пад пакрыццём адказнасці ўключаць супрацоўнік ць час кіравання не-належаць аўтамабіляў. Мэта складаецца ў тым, каб ахапіць супрацоўнік падчас кіравання Autos належаць ім асабіста.
- Супрацоўнік Наёмныя Autos: уносіць змяненні «які страхавальнік» раздзел пад пакрыццём адказнасці ўключаць супрацоўнік ць падчас кіравання Autos арандаванага на іх імя (а не ад імя вашай кампаніі).
- Fellow Супрацоўнік Пакрыццё: Ухіляе сабрат выключэнне супрацоўніка пад пакрыццём аўто адказнасці.
- Аўто крэдыт / лізінг Gap Пакрыццё: Ужываецца , калі пакрыта аўто пацярпела поўную страту, і ў вас ёсць больш на арэндзе або крэдыце , чым аўтамабіль варта. Ахоплівае розніцу паміж сальда па крэдыце або арэндзе і ACV аўтамабіля.
Многія страхавальнікі прапануюць «пашырэннем» адабрэння , якія могуць быць дададзеныя да стандартнай аўтаматычнай палітыцы ISO. Гэтыя індасамент звычайна ўключаюць у сябе паляпшэнне ахопу ў рамках як адказнасці і фізічных пашкоджанняў. Яны ўяўляюць сабой зручны спосаб атрымаць групу пакрыццяў па разумнай цане. Паколькі індасамент не зьяўляюцца стандартнымі, яны шырока вар'іруюцца ад аднаго да іншага.