перанос рызыкі
Многія прадпрыемствы перадачы рызыкі пры куплі страхавога поліса. Заплаціўшы паказаную прэмію, прадпрыемства можа перадаць страхоўшчыку рызыка таго, што будзе адбывацца пэўныя віды страт. Страхоўшчык прымае на сябе рызыка, што страты могуць перавысіць суму прэміі, якую ён збірае ад застрахаванай асобы.
Бізнес таксама мае магчымасць перадаць рызыка праз пагадненне кампенсацыі ў дамове . У пагадненні кампенсацыі, адна кампанія абавязваецца пакрыць (пакрыць) іншы для расходаў асобных відаў прэтэнзій або пазоваў.
Утрыманне рызыкі (самострахование)
Шматлікія кампаніі выбіраюць (або вымушаныя страхоўшчыкам), каб захаваць некаторы рызыка. Утрыманне рызыкі часта называюць самострахования. Як правіла, буйныя кампаніі маюць больш магчымасцяў у дачыненні да самострахования, чым маленькія фірмы, так як буйныя кампаніі маюць вялікую здольнасць абсарбаваць страты. Тым не менш, малыя прадпрыемствы могуць па-ранейшаму карыстацца шматлікімі перавагамі ўтрымання рызык, хоць і ў меншым маштабе.
Перавагі ўтрымання рызык
Адным з асноўных пераваг ўтрымання рызык з'яўляюцца больш нізкай коштам страхавання. Дапушчаючы некаторы рызыка, вы можаце захаваць некаторыя грошы, якія вы б у адваротным выпадку якi выплачваецца страхоўшчыкам. Самострахование таксама дае вам больш кантролю над рызыкамі вы захавалі.
Так як вы будзеце плаціць некаторыя страты з кішэні, акрамя таго, вы можаце імкнуцца прадухіліць іх ўзнікненне.
Недахопы ўтрымання рызык
Утрыманне рызыкі прапануе некаторыя недахопы. Па-першае, вашыя марнатраўны выдаткі могуць быць больш, чым вы чакалі. Напрыклад, калі вы выбралі $ 5000 франшызы на вашай палітыцы камерцыйнай нерухомасці, вы, верагодна, не чакаючы, панесці страты ў памеры $ 4999.
Па-другое, захаванне рызыкі можа генераваць адміністрацыйныя сутычак. Выкажам здагадку, вы вырашылі застрахаваць сябе фізічнае пашкоджанне пакрыцця на вашым парку грузавых аўтамабіляў. Калі грузавік пашкоджаны вам прыйдзецца мець справу з рамонтнымі задачамі, звязанымі (напрыклад, месцазнаходжанне надзейнай рамонтнай майстэрням) самастойна, а не спадзявацца на страхоўшчык для выканання гэтых задач для вас.
Тыпы ўтрымання рызык , якія выкарыстоўваюцца малога бізнэсу
Вось некаторыя варыянты, даступныя для малога бізнэсу для захавання рызыкі:
франшызы
Франшызы з'яўляюцца распаўсюджаным метадам ўтрымання рызык. Яны могуць быць эфектыўным сродкам для зніжэння вашай прэміі, калі ў вас ёсць фінансавыя рэсурсы, каб аплаціць некаторыя страты з кішэні. Франшызы выкарыстоўваюцца ў многіх відах палітыкі.
Асаблівасці пакрыцця Франшыза часта выкарыстоўваецца ў палітыцы , якая забяспечвае першы іншыя ахапіў як камерцыйная нерухомасць і аўто фізічнага пашкоджанне . Калі ўжываецца франшыза, любыя страты, якія знаходзяцца ніжэй паказанай франшызы не будуць пакрывацца за кошт вашай палітыкі. Калі страту перавышае франшызу, страхоўшчык, як правіла, плаціць вам розніцу паміж сумай страт і франшызай.
Агульная адказнасць або Аўто Адказнасць Пакрыццё Франшыза таксама можа быць выкарыстана для прэтэнзій матэрыяльнага ўрону па камерцыйных аўто ці агульнай адказнасці палітыкі.
Напрыклад, грузавыя аўтамабілі выкарыстоўваюцца для перавозкі жвіру можа генераваць шматлікія прэтэнзіі невялікі адказнасці за трэснулі лабавыя шкла. Такім чынам, кампанія , якая транспартуе камень або іншыя ландшафтныя матэрыялы на грузавіках могуць набыць камерцыйную палітыку аўто , якая ўключае ў сябе маёмасны ўрон франшызу , скажам, $ 1000. Калі пазоўнік патрабуе кампенсацыі за якое трэснула лабавога шкла, застрахаваную жвір кампанія выплачвае пазоўніку непасрэдна, калі сума імкнецца не перавышае франшызу.
Звярніце ўвагу , што палітыка ў галіне адказнасці , якія ахопліваюць ўладальнікаў малога бізнэсу наўрад ці ўключаць франшызу , якая ставіцца да цялесным пашкоджанняў прэтэнзій. Прэтэнзіі, якія патрабуюць кампенсацыі за цялесныя пашкоджанні могуць выйсці з-пад кантролю, калі не атрымалася належным чынам. Такім чынам, страхавальнікі аддаюць перавагу апрацоўваць такія прэтэнзіі сябе.
Рабочыя кампенсацыі Многія дзяржавы ўхвалілі выкарыстанне малых адыманых праграм для кампенсацыі работнікам страхавання.
Гэтыя праграмы вар'іруюцца ад штата да штату. У некаторых штатах «маленькая» франшыза можа вагацца ад $ 500 да $ 75000. Франшыза можа звярнуцца ў медыцынскія льготы, кампенсацыі або абодвух. Гэта можа быць ці можа не ставіцца да выдаткаў на ўрэгуляванне страт. Некаторыя дзяржавы патрабуюць, каб страхавальнікі прапануюць невялікую франшызу для любога працадаўцы, які кваліфікуецца для аднаго. У іншых штатах, страхавальнікі вырашаюцца, але не абавязаны прапанаваць невялікую франшызу плана.
Уладальнік малога бізнэсу, які жадае набыць пакрыццё кампенсацыі работнікаў з невялікай франшызай можа спатрэбіцца прадаставіць доказ фінансавай бяспекі, такія як безотзывный акрэдытыў. Франшыза, як правіла, дадаюць да стандартнай палітыцы кампенсацыі работнікаў праз адабрэнне.
Самозастрахованное Retention
Самозастрахованное ўтрыманне (SIR) выкарыстоўваюцца ў палітыцы адказнасці і кампенсацый працоўных. Як вылік, SIR ўяўляе сабой пэўную колькасць рызыкі, што вы згодныя, каб захаваць. Адно з адрозненняў паміж імі звязаныя з выдаткамі прэтэнзіі. Такія выдаткі, як правіла, не памяншаюць франшызу, але можа паменшыць SIR. Акрамя таго, калі пазоў падлягае франшызай страхоўшчык звычайна кантралюе абарону. Калі прэтэнзія падлягае SIR, страхавальнік можа кантраляваць абарону датуль, SIR ня быў вычарпаны.
Большасць палітыкі закупленай малым бізнесу не ўключае самозастрахованную ўтрыманне. Два выключэння парасон і памылка і недагляд палітыка. Многія парасоны ўтрымліваюць SIR, які адносіцца да прэтэнзій, якія ахопліваюць парасон, але не асноўны страхоўкі. Напрыклад, патрабаванне, сцвярджаючы, душэўныя пакуты можа быць пакрыта вашым парасон (праз вызначэнне цялесных пашкоджанняў), але не ваша агульная палітыка адказнасці. SIR пад парасонам палітыкі, як правіла, адносіцца да пашкоджанняў, але не патрабуе выдаткаў.
Дырэктара і службовыя асобы , практыка ў галіне занятасці і іншыя тыпы памылак і хібаў палітыкі адказнасці могуць ўключаць у сябе SIR. SIR можа прымяняцца як да пашкоджанняў і расходаў на абарону.
група Самострахование
У некаторых штатах працадаўцы малога і сярэдняга памеру, дазваляецца самастойна страхаваць свае абавязацельствы кампенсацыі работнікам на групавой аснове. Гэтая опцыя дазваляе малым прадпрыемствам атрымаць шмат пераваг самострахования. Дзяржаўныя законы вызначаюць мінімальныя патрабаванні для групы самострахование праграмы. Як правіла, працадаўцы ў самостраховании групы павінны працаваць падобныя віды бізнесу. Каб даведацца, ці з'яўляецца самозастрахованной групай страхаванне з'яўляецца варыянтам у вашым штаце, пракансультуйцеся з вашым агентам або дзяржаўным дэпартамент страхавання.