Большасць палітыкі адказнасці набываюцца ўладальнікі малога бізнесу з'яўляецца палітыкам узнікнення.
Выключэнне памылкі або недагляды палітыкі , якія звычайна ўжываюцца на аснове сцвярджэнняў , зробленыя. У дадзеным артыкуле будуць апісаны асноўныя адрозненні паміж патрабаваннямі Зроблена і ўзнікнення палітыкі . Для мэт дэманстрацыі, ён параўноўвае версію ўзнікнення ISO палітыкі агульнай адказнасці з яе сцвярджэннямі з кузена.
здарэнне ВКТ
Большасць палітыкі бізнесу адказнасці напісаны на версіі ўзнікнення ISO Камерцыйная агульнай адказнасці Пакрыццё формы (CGL) або ў форме, вельмі падобнай на яе. Гэтая форма пакрывае шкоду , які вы ( найменны застрахаваныя ) або любы іншы застрахаваны становіцца юрыдычна абавязаны выплаціць з - за цялесных пашкоджанняў або матэрыяльнага ўрону . Для прэтэнзіі будзе разглядацца, заяўленыя цялесныя пашкоджанні або пашкоджанні маёмасці неабходна:
- быць выклікана уваходжаннем , што адбываецца ў тэрыторыі пакрыцця
- адбываецца на працягу перыяду палітыкі; і
- невядомы страхавальнік да пачатку палітыкі
Звярніце ўвагу , што патрабаванне распаўсюджваецца ВКТ толькі калі траўма або пашкоджанне адбываецца ў працягу тэрміну дзеяння поліса.
Палітыка не вызначае, калі ўзнікненне (няшчасны выпадак) павінна мець месца. Такім чынам, узнікненне можа адбыцца да або на працягу тэрміну дзеяння поліса, да таго часу, як траўмы або пашкодзіць яго прычыну адбываецца на працягу тэрміну дзеяння поліса.
ВКТ таксама нічога не сказана ў дачыненні да тэрмінаў прэтэнзій. Прэтэнзіі могуць быць зробленыя на працягу тэрміну дзеяння поліса або ў любы час пасля гэтага.
Ключавая перавага палітыкі ўзнікнення з'яўляецца тое, што яна ахоплівае прэтэнзію, пададзеная шмат гадоў пасля таго, як палітыку мінула.
Пазовы-Made ВКТ
ISO прапануе сцвярджэнні, зробленыя версіі ISO ВКТ, апісанай вышэй. У многіх адносінах, патрабаванне вытворчасці ВКТ ідэнтычны яго з'яўленне аналогу. Выключэння , абмежаванне, вызначэнне , і « хто застрахаваў » секцыя ў двух формах вельмі падобныя.
На першы погляд, пагадненні, якія страхуюць у двух формах, як уяўляецца, тое ж самае. Як уваходжаннем ВКТ, то прэтэнзіі Зроблена форма пакрывае шкоду, што страхавальнік становіцца юрыдычна абавязаны выплаціць з-за траўмы або пашкоджанні маёмасці. Каб быць пакрыта, акрамя таго, цялесныя пашкоджанні або пашкоджанні маёмасці павінны быць выкліканыя такой падзеяй, якое адбываецца на тэрыторыі пакрыцця. Тым не менш, прэтэнзіі на заказ форма змяшчае два становішча не знойдзена ў выглядзе узнікнення:
- Пазоў аб кампенсацыі страт павінен спачатку быць супраць любога застрахаванай на працягу тэрміну дзеяння поліса або якой-небудзь перыяд пашыранай справаздачнасці, якая прадастаўляецца.
- Цялесныя пашкоджанні або пашкоджанні маёмасці павінны адбыцца або пасля RetroActive даты, калі адзін паказаны ў дэкларацыях, але не пасля таго, як скончыцца тэрмін дзеяння дагавора страхавання.
Характарыстыкі сцвярджэнняў, зробленых палітыкі
Пункты, згаданыя вышэй, паказваюць дзве ключавыя характарыстыкі палітыкі па заяўках створанае.
Па-першае, ахоп межы палітыкі прэтэнзій першы зрабіў на працягу тэрміну дзеяння поліса. Пазоў , як правіла , «зрабіў» на сённяшні дзень , што вы (ці ваш страхоўшчык ) першым атрымлівае або яго захаваць. Прэтэнзія, прад'яўленая да даты палітыкі ўступнай або па заканчэнні тэрміну прыдатнасці не распаўсюджваецца.
Ва- другое, патрабаванні Зроблена палітыка можа ўтрымліваць зваротную дату. Калі ретроактивный дата ўключана, няма пакрыцця не прадугледжана патрабаванняў, якія вынікаюць з падзей, якія мелі месца да гэтай даты. Ретроактивный дата самая ранняя дата, на якіх можа прывесці да траўмы або пашкоджання і па-ранейшаму будуць падпадаць пад дзеянне палітыкі. Напрыклад, выкажам здагадку, што вы застрахаваны па полісе сцвярджэнняў з які мае зваротную дату 1 студзеня 2016 года Ваша бягучая палітыка прымяняецца з 1 студзеня 2017 года да 1 студзеня 2018 гады 3 сакавіка 2017 года, вы атрымаеце патрабаванне аб траўма, якая падтрымлівалася на 15 снежня 2015 года.
Таму што траўма адбылася перад заднім лікам даты, патрабаванне не распаўсюджваецца.
Заднім лікам дата, як правіла, дата стварэння вашага першага сцвярджэнняў з палітыкі. Гэтая дата павінна заставацца такой жа кожны раз, калі вашы прэтэнзіі на заказ пакрыццё абнаўляецца. Ён не павінен быць перасунуты (перамяшчаецца ўверх), так як гэта зменшыць ваш ахоп. Пры куплі пакрыцця прэтэнзій на заказ, імкнуцца пазбягаць куплі палітыкі, якая ўключае ў сябе зваротную дату. Многія страхавальнікі прапануюць палітыкі, якія не ўтрымліваюць гэтае становішча.
Прэтэнзія Патрабаванні да справаздачнасці
Усе прэтэнзіі зрабіць палітыку прадугледжваюць, што патрабаванні павінны быць выкананы на працягу тэрміну дзеяння поліса. Многія палітыкі (у тым ліку ISO сцвярджэнняў з ВКТОВ) не пазначыць перыяд часу для сцвярджэння справаздачнасці. Хутчэй за ўсё, яны проста сцвярджаюць, што прэтэнзіі павінны быць прадстаўлены як мага хутчэй (ці як мага хутчэй). Гэтыя правілы вядомыя як чыстыя зацвярджэння з палітыкі.
Некаторыя палітыкі з'яўляюцца больш строгімі, якія патрабуюць зацвярджэння павінны быць зроблены і паведаміў страхоўшчыку ў працягу тэрміну дзеяння поліса. Гэтыя правілы называюцца сцвярджэннямі з-і-паведамленых палітыкаў. Чыстыя зацвярджэння з палітыкі пераважней тыя, якая прымяняецца на аснове сцвярджэнняў з-і-паведамленых, так як былых забяспечвае больш шырокі ахоп.
Сцвярджэннях Зроблена палітыкі Уваходжанне
прабелу пакрыцця могуць адбыцца, калі пераключыцца з палітыкі на сцвярджэнні, зробленыя да палітыкі узнікнення. Наступны прыклад паказвае, чаму гэта так.
Выкажам здагадку, што вы застрахаваны ў адпаведнасці з палітыкай агульнай адказнасці па заяўках створанае. Ваша палітыка пачынаецца з 1 студзеня 2017 года і заканчваецца 1 студзеня 2018. Калі мінае ваша палітыка, вы вырашылі падоўжыць яго ў адпаведнасці са стандартнай уваходжанняў на аснове палітыкі. Ваша палітыка з'яўлення доўжыцца з 1 студзеня 2018 года да 1 студзеня 2019 года.
15 снежня 2017 года, Эд, кліент ваш, наведвае ваш офіс , калі ён спатыкаецца і падае на свабодную частку дывановага пакрыцця. Ed кранае яго спіну. 15 сакавіка 2018 года, вы будзеце апавешчаныя, што Эд падаў пазоў супраць вашай фірмы. Ён сцвярджае, што вы несяце адказнасць за яго траўмы, таму што вы не змаглі належным чынам падтрымліваць дыван. Джым шукае $ 50000 ў пакрыццё шкоды . Патрабаванне не падпадае пад сцвярджэннямі з палітыкі, таму што гэта было зроблена пасля таго, як палітыкі скончыліся. Патрабаванне не падпадае пад палітыку ўзнікнення альбо, так як траўма Эда не адбылося на працягу тэрміну дзеяння гэтай палітыкі.
Пашыраны Справаздачны перыяд
Пакрыцця разрыву Згаданае вышэй можна было б пазбегнуць , калі б вы набылі пашыраны справаздачны перыяд. Пашыраны справаздачны перыяд або ERP - падаўжае перыяд часу , у працягу якога сцвярджае , можа быць выкананы і / або паведамляецца страхоўшчыку. Яна не распаўсюджваецца ваша палітыкі. Прэтэнзія пакрываецца ERP, толькі калі ён з'яўляецца вынікам траўмы (або іншага ахоплівае падзеі), якія мелі месца да вашай палітыкі мінуў.
Шматлікія сцвярджэнні , зробленыя палітыкі забяспечваюць аўтаматычную ERP , калі ваш страхоўшчык адмяняе або без абнаўляе сваю палітыку, замяняе яго палітыка ўзнікнення, або прасоўвае зваротную дату. Аўтаматычны ERP звычайна ўжываецца на працягу кароткага прамежку часу, напрыклад, 60 дзён.
Прычыны для куплі прэтэнзій на заказ Пакрыццё
Палітыка сцвярджэнняў , зробленыя мае шэраг падводных камянёў , таму прадпрыемствы , як правіла , купляюць іх па неабходнасці , а не выбар. Некаторыя пакрыцця, такія як адказнасць практыкі занятасці , даступныя толькі ў сцвярджэннях з палітыкі. Іншыя пакрыцця, як адказнасць ўзнагароджанняў працаўнікоў , могуць быць даступныя на любым тыпе формы, але версія ўзнікнення можа быць вельмі дарагі. Паколькі прэтэнзіі-формы, зробленыя сабе менш увагі, яны, як правіла, танней, чым ўзнікнення формаў.