Застрахаваць свой бізнес ад агню Пашкоджанне
неабходнасць пакрыцця
Агонь з'яўляецца асноўнай прычынай пашкоджанні маёмасці. У 2015 годзе 1,345,000 пажары былі зарэгістраваныя ў Злучаных Штатах, паводле дадзеных Нацыянальнай асацыяцыі супрацьпажарнай абароны. Гэтыя пажары загінулі 3280 чалавек (за выключэннем пажарных) і выклікала каля $ Br14,3 млрд у пашкоджанні маёмасці.
Большасць смяротных выпадкаў, звязаных з пажарам адбылося ў жылых структур, якія ўключаюць у сябе адзін або два-сям'ю дома, жылыя дамы, гасцініцы, матэлі і.
Пажар можа спустошыць малы бізнес. Спрацоўвае генерацыі полымя, дыму і цяпла, кожны з якіх можа прывесці да пашкоджання будынкаў і іх змесціва. Вада, пена і іншыя матэрыялы, якія выкарыстоўваюцца пажарнымі для тушэння пажару можа таксама пашкодзіць маёмасць. Бізнес, які не мае страхавання ад пажару прыйдзецца плаціць за рамонт або рэканструкцыю з кішэні. Ён таксама можа пакрыць пажарную за кошт тушэння пажару, калі мясцовыя зборы пажарных за свае паслугі.
Калі кампанія не хапае сродкаў, каб аплаціць гэтыя выдаткі, ён можа быць вымушаны спыніць сваю дзейнасць. Набываючы адэкватную страхоўку ад пажару, кампанія можа значна палепшыць свае шанцы на выжыванне вялікія страты ад агню.
Варожыя Versus Friendly Fire
У страхавой галіны, пажары класіфікуюцца як дружалюбныя або варожыя.
Сяброўскі агонь адзін , які ўсталяваны на мэты , і што застаецца ў месцы меркаванага, такія як камін або печ. Агонь становіцца варожым , калі ён выходзіць з яго меркаванага месцазнаходжання. Напрыклад, полымя з запаліць змазкі газавай гарэлкі, пралітае на пліту рэстарана. Агонь падарожнічае сцяну і выпальвае дах будынка.
Страхаванне маёмасці пакрывае шкоду, прычыненую варожымі пажарамі.
Камерцыйная палітыка уласнасці
Да сярэдзіны дваццатага стагоддзя, прадпрыемствы не абаранялі сябе ад пажару пашкоджанні будынкаў і асабістай маёмасці пры куплі пажарных страхавога поліса . У 1960 году страхавальнікі пачалі прапаноўваць камерцыйныя multiperil палітыку. Яны ахопліваюць шкода ад розных небяспек, такіх, як градам і бурай, а таксама агню. Multiperil палітыка была спыненая ў 1980 - х гадах , калі ISO ўведзеныя новыя формы , напісаных на спрошчаным мове. Гэтыя формы ўсё яшчэ выкарыстоўваюцца сёння. Яны ўключаюць у сябе гандлёвую палітыку уласнасці і палітыку businessowners (BOP), тып пакета палітыкі .
ACV ў параўнанні з аднаўленчай кошту
Многія палітыкі уласнасці плаціць страты, заснаваныя на фактычнай кошту наяўнымі (ACV) пашкоджанага маёмасці. Фактычная кошт грашовых сродкаў, як правіла, разлічваецца шляхам адымання назапашанай амартызацыі ўласцівасці ад яго аднаўленчай кошту.
Напрыклад, выкажам здагадку, што ваша будынак застрахавана па яго фактычнай кошту наяўнымі. Будынак будзе каштаваць 3000000 $, каб замяніць. Гэта дзесяць гадоў, і абясцэнілася на $ 500 000. Фактычная грашовая кошт будынка складае 2500000 $. Калі вы страхуете будынак на аснове яго ACV, ваш страхоўшчык не будзе плаціць больш, чым $ 2,5 мільёна, калі будынак цалкам разбурана.
Вам трэба будзе прыдумаць дадатковыя $ 500 000, каб аднавіць структуру.
Бізнес рухомую маёмасць ўключае ў сябе элементы, такія як машыны, абсталяванне і офіснай мэблі. Такое ўласцівасць можа быць дарагім, каб замяніць. Вы можаце абараніць свой бізнес ад вялікіх з уласнай кішэні выдаткаў на страхаванне вашага асабістага маёмасці на аснове кошту замяшчэння.
пакрыццё расходаў па замене аплачвае кошт рамонту пашкоджанага маёмасці або замены яго аналагічным маёмасцю. Гэта пакрыццё каштуе больш, чым пакрыцця на аснове фактычнай грашовай кошту.
Ня Underinsure вашай нерухомасці!
Як і шматлікія ўладальнікі бізнэсу, вы можаце думаць, вашы страхавыя ўнёскі занадта высокія. Магчыма, вы разважае эканоміць грошы на страхаванне маёмасці, застрахаваны сваю маёмасць па цане ніжэй за яго поўным кошце. Гэта дрэнная ідэя!
З аднаго боку, ваша палітыка не будзе ахопліваць увесь кошт рамонту або замены маёмасці, разбураны пажарам або іншай небяспекай.
Ва- другое, большасць полісаў уласнасці ўтрымліваюць альбо пункт узгодненага значэння або пункт сустрахавання. Гэтыя палажэнні накладаюць штраф, калі вы не ў стане набыць мінімальны ліміт страхавання ў адносінах да кошту вашага маёмасці, калі адбываецца страта.
Напрыклад, выкажам здагадку, што ваша палітыка уласнасці ўключае ў сябе патрабаванне сустрахавання 80 адсоткаў. Выкажам здагадку, што ваша палітыка ахоплівае страты на кошту замяшчэння аснове. Калі кошт замены вашага будынка складае $ 2 млн, вы павінны застрахаваць свой дом, па меншай меры, 1,6 мільёна даляраў (80 адсоткаў ад мільёна $ 2). Калі адбываецца страта, і вы не змаглі набыць неабходную колькасць страхавання, ваш страхоўшчык не будзе плаціць поўную суму страт. Вы будзеце затрымаліся плаціць частка яго самастойна.
Вы можаце пазбегнуць штрафаў за заніжанай, прымаючы наступныя крокі:
- Застрахаваць сваю маёмасць на 100% ад яго кошту.
- Найміце дасведчанага ацэншчыка для пераацэнкі кошту вашага маёмасці кожны год або каля таго. Лепшы час, каб зрабіць гэта да даты падаўжэння вашай палітыкі.
- Не страхуе сваю маёмасць на аснове маёмасных падатковых ацэнак або адзнак , якія прадстаўляюцца страхавы агент .
выключаны нерухомасць
Палітыкі уласнасці ўтрымліваюць выключэння і абмежаванні , якія прымяняюцца да пэўных вiдаў уласнасцi. Напрыклад, большасць полісаў выключаюць страту або пашкоджанні на зямлю, будаўнічыя фонды, а таксама грошы і каштоўныя паперы . Многія з іх ўтрымліваюць невялікая колькасць пакрыцця для каштоўных папер , ювелірных вырабаў і вулічных раслін.
палітыка нерухомасці таксама выключае небяспека, якія могуць прывесці да пашкоджання асобных відаў маёмасці. Прыклады з'яўляюцца электрычнымі перашкодамі, якія могуць пашкодзіць кампутары і дадзеныя , а таксама механічнае засмучэнне , якое можа пашкодзіць халадзільнае абсталяванне. Некаторыя з гэтых небяспекаў могуць быць пакрытыя ў рамках асобнай формы або адабрэнняў , прымацаванай да палітыкі.
Бізнес Прыбытак пакрыцця
Калі яго ўласнасць была сур'ёзна пашкоджана, кампанія можа быць вымушана скараціць сваю дзейнасць або зачыніць свой бізнэс у цэлым. Поўнае або частковае адключэнне можа прывесці да бізнес страціць даход або панесці дадатковыя выдаткі. страты даходу і дадатковыя выдаткі не пакрываюцца базавым страхаваннем ад пажару. Для таго, каб абараніць сябе, бізнэс можа набыць бізнес даходы і дадатковыя выдаткі пакрыцця.
Будаўнічыя нормы і правілы
Многія прадпрыемствы працуюць у больш старых структурах, якія не адказваюць сучасныя будаўнічым нормам. Будаўнічыя законы вар'іруюцца ад штата і горада ў горад. Як правіла, існуючыя будынка не павінны задавальняць бягучыя коды, калі яны не будуць адрамантаваны або перабудаваныя. Калі будынак сур'ёзна пашкоджана ў выніку пажару або іншага небяспекай і адрамантавана або рэканструяванае, структура можа быць прадметам бягучых кодаў. Неабходныя абнаўлення могуць быць дарагімі. Дадатковыя выдаткі, уведзеныя будаўнічыя нормы, не падпадаюць пад тыповай маёмаснай палітыкай. Пакрыццё для такіх выдаткаў даступна ў адпаведнасці з пакрыццём будынка сакрамэнтаў .
у рэшце рэшт
Вось некалькі саветаў для падтрымання вашага пажарных страхавога поліса.
- Агляд вашай палітыкі штогод. Пераканайцеся, што яна ўключае ў сябе ўсе вашыя будынка і ўсіх вашых месцах. Праверыць адрасы, пералічаныя ў палітыцы, каб яны былі дакладнымі.
- Калі ў вас ёсць некалькі будынкаў, лічыць страхаванне іх у рамках адзінай палітыкі з лімітам коўдры . Адна палітыка будзе танней, чым некалькі асобных палітык.
- Праект і падтрымліваць план па папярэджанні пажару. Цягнік рабочых на кроках, якія яны павінны зрабіць у выпадку ўзнікнення пажару. Ваш страхоўшчык можа даць зніжку для актыўнай праграмы супрацьпажарнай.
Артыкул пад рэдакцыяй Марыяны Бонэр