Што сустрахавання?
Прапанова сустрахавання з'яўляецца ў раздзеле ўмовы палітыкі камерцыйнай нерухомасці. Яго мэта складаецца ў тым, каб стымуляваць уласнікаў купляць дастатковую колькасць страхавання. Калі адбываецца страта, становішча штрафуе страхавальнік, якія маюць Underinsured сваёй уласнасці, прымушаючы іх стаць «coinsurers.» Гэта азначае, што страхавальніка павінны плаціць частка саміх страт.
Калі сустрахавання ставіцца да вашай уласнасці, працэнт сустрахавання, такіх як 80 працэнтаў або 90 працэнтаў, павінен з'явіцца ў дэкларацыях уласнасці. Працэнт ўяўляе сабой суму страхоўкі вы павінны захаваць. Гэтая сума выяўляецца ў працэнтах ад кошту вашага застрахаванай маёмасці.
Напрыклад, выкажам здагадку, што вы толькі што набылі палітыкі камерцыйнай нерухомасці, якая ўключае ў сябе працэнт сустрахавання на 90 адсоткаў. Палітыка ахоплівае ваша будынак і асабістую ўласнасць, кошт якой ацэньваецца ў $ 2 млн, $ 500 000, адпаведна.
Для выканання ўмовы сустрахавання неабходна застрахаваць будынак, па меншай меры $ 1,8 млн (90 працэнтаў ад $ 2 млн). Акрамя таго, вы павінны застрахаваць сваю асабістую ўласнасць, па меншай меры, $ 450,000 (90 працэнтаў ад 500 000 $).
тэрміны Смяротнай
Асноўная праблема, звязаная з пунктам сустрахавання складаецца ў тэрмінах штрафу.
Ваш страхоўшчык ацэньвае свае межы палітыкі на страты часу адбываецца страта. У папярэднім прыкладзе, вы задавальнялі сустрахавання патрабаванні ў вашай палітыцы, калі вы набылі пакрыццё. Тым не менш, ваша маёмасць можа павялічыцца ў кошту на працягу тэрміну дзеяння поліса. Калі адбываецца страта, і вы не змаглі набыць дадатковае пакрыццё, вашыя абмежаванні могуць зваліцца менш сумы, патрабаванай пунктам сустрахавання. Калі вашы абмежаванні з'яўляюцца недастатковымі, вы будзеце падлягаць сустрахавання пакарання.
Ёсць цэлы шэраг прычын, чаму ваша маёмасць можа павялічыцца ў цане. Магчыма , вы набылі новае ўласцівасць , напрыклад, мэблю ці кампутарную тэхніку, якія вы не валодаеце , калі ваша палітыка была выдадзена. Будынкі могуць павялічвацца ў кошту на працягу тэрміну дзеяння поліса з-за інфляцыі, рост цэн на будаўніцтва, ці гарачы рынак нерухомасці. Вы не можаце ведаць, што кошт вашага маёмасці павялічылася да наступу страты.
Ўзгоднена Value Option
Як вынікае з назвы, узгодненае значэнне з'яўляецца значэннем ўласцівасці, што вы і ваш страхоўшчык узгадняеце ў пачатку свайго тэрміну дзеяння поліса. Для таго, каб атрымаць пакрыццё на аснове ўзгодненага значэння, вы павінны падаць заяву каштоўнасцяў вашай страхавой кампаніі, перш чым ваша палітыка пачынаецца або аднаўляецца. Заява значэнняў спіс вашых застрахаванай маёмасці (будынкаў і асабістай маёмасці), які ўключае ў сябе значэнне кожнага элемента.
Значэння уласцівасцяў павінны быць выяўленыя ў тэрмінах аднаўленчай кошту або фактычнай кошту грашовых сродкаў, у залежнасці ад таго ўжываецца ў рамках вашай палітыкі.
Пераказ значэнняў звычайна атрымліваюць на стандартнай форме ISO або аналагічнай форме, прадстаўленай вашым страхоўшчыкам. Папытаеце вашага агента або брокера па дапамогу , калі вам патрэбна дапамога ў запаўненні формы.
Пасля таго, як вы падалі заяву каштоўнасцяў вашага страхоўшчыка, прапанова сустрахавання у палітыцы будзе прыпынена на адзін год (тэрмін вашай палітыкі). Калі адбываецца страта, ваша ўласнасць будзе ацэньвацца на аснове ўзгодненага значэння да тых часоў, як вы застрахавалі сваю маёмасць на гэтую суму. Каб працягнуць узгодненае пакрыццё кошту ў наступным годзе, вы павінны падаць новую заяву каштоўнасцяў да заканчэння тэрміну дзеяння бягучай палітыкі. Калі вы не ў стане забяспечыць адзін, ваш дамовяцца ахоп значэнне скончыцца і пункт сустрахавання будзе адноўлена.
Абмежаванні павінны быць роўныя Узгоднена значэнне
Для таго, каб атрымаць абарону ад сустрахавання пад пунктам ўзгодненай кошту, вы павінны падтрымліваць межы, роўныя ўзгодненых значэння. Гэта значыць, калі ваша заяву значэнняў паказвае на тое, што кошт замены будынка складае $ 2 млн неабходна падтрымліваць ліміт будынка 2 мільёны, па меншай меры $. Калі адбываецца страта, і вы не змаглі захаваць межы, названыя ў вашым заяве значэнняў, вы можаце затрымацца плаціць частка страт.
У адпаведнасці з пунктам ўзгодненай кошту, найбольш ваш страхоўшчык будзе плаціць за страты пашкоджанага маёмасці з'яўляецца доляй, што мяжа для гэтага ўласцівасці мядзведзяў да ўзгодненай кошту гэтай маёмасцi, паказанай у справаздачы значэнняў. Напрыклад, выкажам здагадку, што ў вас ёсць будынак, якое вы застрахавалі на кошце замяшчэння аснове. Вы застрахавалі свой будынак на мяжы 1500000 $. Тым не менш, ваша зацвярджэнне каштоўнасцяў паказвае на тое, што кошт замены вашага будынка складае $ 2 мільёны чалавек. Ваша палітыка ўключае ў сябе $ 1000 франшызы .
Сур'ёзнае граду выклікае $ 100,000 пашкоджанні даху вашага будынка. Ваш страхоўшчык будзе параўноўваць абумоўленую кошт вашага будынка да мяжы на вашай палітыцы. Таму што ў вас застрахаваны недастаткова ваша будынак на $ 500 000, ваш страхоўшчык не будзе плаціць вашы страты ў поўным аб'ёме. Замест гэтага, ён будзе плаціць толькі $ 74000. Вось разлік:
$ 1,5 мільёна даляраў (ваш ліміт будынка), падзелены на $ 2 мільёны долараў (ўзгодненая кошт) = .75
.75 раз 100000 (колькасць страт) = $ 75000
$ 75000 менш $ 1000 франшыза = $ 74000
Бізнес Прыбытак пакрыцця
Варыянт для ўзгодненага пакрыцця кошту таксама даступны ў рамках страхавання бізнесу даходаў . Калі гэта пакрыццё закупляецца, агаворка сустрахавання знаходзіцца ў форме бізнес даход не ўжываецца.
Калі вы хочаце, каб пачаць узгодненае пакрыццё кошту, то вы павінны паведаміць свайму страхоўшчыку. Вы таксама павінны прадставіць працоўны ліст бізнес даход з выкладаннем вашых прагназуемых даходаў і аперацыйных выдаткаў для кожнага з наступных дзеянняў:
- Дванаццаць месяцаў перыяд да даты, паказанай на лісце
- Дванаццаць-месячны перыяд, які ідзе за зараджэннем вашага абумоўленага пакрыцця кошту (звычайна залажэнне даты вашай палітыкі)
Каб працягнуць варыянт ўзгодненага значэння кожны год, вы павінны прадставіць новы працоўны аркуш бізнес даход, перш чым зноў ваша палітыка. Калі вы выбралі гэты варыянт, па страхаванню бізнесу даходу, ўзгодненая кошт павінен быць указана ў раздзеле аб'яў вашай палітыкі уласнасці. Гэта значэнне павінна быць роўна працэнт сустрахавання, паказаны ў дэкларацыях, памножаны Арыентыровачны чыстага даходу і выдаткаў (пункт # 2 вышэй).
Напрыклад, выкажам здагадку, што ваш ахоп бізнес даход падлягае 50 адсоткаў сустрахавання. Ваша ацэненая чысты прыбытак і выдаткі на працягу наступных 12 месяцаў, складае $ 1. Ваш ліміт бізнес даход павінен быць не менш за $ 500 000 (50 працэнтаў ад $ 1 млн). Калі вы вытрымаеце страты бізнесу даход $ 100.000 і ваш мяжа даходаў бізнесу складае не менш як $ 500 000, ня сустрахавання не будзе прымяняцца. Ваша страта $ 100 000 павінны быць выплачаныя ў поўным аб'ёме (калі не ўжываецца не адымаюцца).
У папярэднім прыкладзе, выкажам здагадку, што ваш мяжа бізнес даход складае ўсяго $ 400000. Вы не змаглі набыць неабходны ліміт страхавання. Найбольш ваш страхоўшчык будзе плаціць складае $ 80000, разлічваецца наступным чынам:
$ 400000 мяжа дзеліцца на $ 500000 пагадзіліся кошт = .80
$ 100 000 раз страты 0,80 = $ 800 000