Многія палітыкі камерцыйнай уласнасці ўтрымліваюць становішча сустрахавання. Гэты артыкул прадугледжвае пакаранне на страхавальнікаў , якія ня набыць дастатковы ліміт страхавання .
Страхаванне па кошту
Чаму страхавальнікі ўсё роўна, колькі страхавання вы купляеце? Прычына звязана са страхаваннем ад кошту. Страхаванне да значэння ставіцца да суадносінах вашага ліміту страхавання да кошту вашага застрахаванай маёмасці. Напрыклад, выкажам здагадку, што ў вас ёсць невялікае офіснае будынак.
Вы пракансультавацца з падрадчыкам будынка, каб вызначыць кошт вашага будынка на аснове кошту замяшчэння. Вы і падрадчык заключыць, што аднаўленчая кошт будынка складае $ 2 мільёны людзей. Вы застрахаваць будынак пад палітыкай камерцыйнай нерухомасці на мяжы $ 2 мільёны чалавек. Ваша страхаванне суадносіны кошту складае 100%.
Большасць страхавання маёмасці прэтэнзіі ўключаюць частковыя страты. Калі пажар у вашым доме, то, верагодна, зьнішчыць толькі частка структуры, а не ўсе будынак. Калі гэта так, то ты не павінен застрахаваць будынак толькі частка яго кошту? У рэшце рэшт, вы можаце зэканоміць шмат грошай, калі вы страхуете будынак, скажам, палову яго кошту замяшчэння або фактычнай кошту наяўнымі. Адказ: не.
Па-першае, асноўная мэта страхавання, каб абараніць вас ад катастрафічных страт. Для большасці малых прадпрыемстваў, якія валодаюць маёмасцю, поўнае знішчэнне гэтай маёмасцi з'яўляецца катастрофа.
Калі ваша будынак згарае, і ваша страхоўка не будзе прадастаўляць дастаткова сродкаў, каб аднавіць яго, вы можаце адчуваць цяжкасці знаходжання ў бізнэсе.
Па-другое, страхавальнікі ўласнасці не будзе доўжыцца доўга, калі ўсе іх страхавальнікам Underinsured сваю ўласнасць. У рэшце рэшт, некаторыя з гэтых страхавальнікаў будуць падтрымліваць агульныя страты.
Прэміі, атрыманыя ад палітыкі не будзе дастаткова, каб пакрыць вялікія страты.
мэта сустрахавання
У страхаванні маёмасці , сустрахавання прызначана для заахвочвання страхавальнікаў , каб забяспечыць іх ўласцівасці на пэўны працэнт (звычайна 80% ці 90%) ад іх кошту. Сустрахавання можа ўжываць Ці ваша маёмасць застрахавана на яго аднаўленчай кошту або яго рэальнага кошту грашовых сродкаў.
Сустрахавання працуе шляхам накладання штрафу на страхавальнікаў , якія не купіць дастаткова страхавання для задавальнення працэнт сустрахавання , паказаны ў дэкларацыях. Штраф не ўжываецца, калі страхавальнік набыў дастатковую страхоўку.
Прапанова сустрахавання не будзе мець ніякага ўплыву на вас, пакуль вы не пакутуеце стратай уласнасці. Страхоўшчык будзе параўноўваць ліміт страхавання на вашай палітыцы (у момант ўзнікнення страт) на суму страхоўкі вы павінны набыць на аснове працэнтнай долі сустрахавання. Калі суадносіны менш 1, то вы будзеце падлягаць пакараньню.
У палітыка камерцыйнай нерухомасці, прапанова сустрахавання, як правіла, знаходзіцца ў раздзеле Умовы. Справа ў тым , што ваша палітыка змяшчае такое становішча не азначае , што ваша палітыка падлягае сустрахавання. Сустрахавання прымяняецца толькі тады , калі працэнт сустрахавання паказана ў раздзеле аб'яў вашай палітыкі .
прыклад
Выкажам здагадку, што з'яўляецца «80% сустрахавання» у дэкларацыях вашай палітыкі камерцыйнай нерухомасці. Што гэта значыць? У наступным прыкладзе паказана, як будзе прымяняцца гэтая артыкул.
Выкажам здагадку, што ў вас ёсць будынак, якое вы застрахавалі на кошце замяшчэння аснове. Кошт замены будынка складае $ 1 млн. Паколькі працэнт сустрахавання складае 80, вы павінны застрахаваць свой дом, па меншай меры, $ 800,000 (80% ад $ 1 млн), каб пазбегнуць штрафу. Уявіце, што вы вырашылі эканоміць на страхоўцы. Каб зэканоміць грошы, вы застрахаваць свой дом на мяжы $ 700000. Ваша палітыка мае $ 5000 франшызы .
Пажар успыхвае ў вашым доме і наносіць шкоду, які стаіць $ 200 000 на рамонт. У момант страты, ваш ліміт страхавання складае $ 700000. Зыходзячы з патрабаванняў да 80% сустрахавання, вы павінны былі набыць не менш як $ 800 000.
Стаўленне сумы, якую вы перавозяцца, дзялення на колькасці, якое патрабавалася (700000/800000) складае 0,875. У той час як ваша страта склала $ 200 000, ваш страхоўшчык будзе плаціць усяго $ 175000 (200000 X 0,875) мінус $ 5,000 франшызы або $ 170000. Ваш сустрахавання штраф 25 000 $.
Адмова ад сустрахавання пункта
Адзін з спосабаў абысці пункт сустрахавання з'яўляецца набыццё пакрыцця уласнасці на дагаворнай аснове кошту. У адпаведнасці з гэтым варыянтам, вы і ваш страхоўшчык згодны, перш чым палітыка уступіць у сілу, на значэння для вашага маёмасці. Значэнне можа быць заснавана на аднаўленчай кошту або фактычнай кошту наяўнымі. Пакрыццё Узгоднена значэнне ўжываецца для тэрміну дзеяння поліса. Каб працягнуць асвятленне на наступны перыяд палітыкі, вы павінны прадставіць перагледжаныя заяву каштоўнасцяў да заканчэння тэрміну дзеяння бягучай палітыкі.
Іншы варыянт , які адмяняе пункт сустрахавання з'яўляецца справаздачнасць значэнне. Значэнне справаздачнасць звычайна выкарыстоўваюцца, калі значэнне уласцівасцяў вагаецца. Напрыклад, рознічны краму, продажы якога шырока вар'іруецца ад месяца да месяца можа выбраць, каб застрахаваць свой інвентар на аснове справаздачнасці. Некалькі варыянтаў справаздач даступныя, напрыклад, квартальны, паўгадавы і штомесяц. Вы звычайна плаціце дэпазіт прэміі, а затым прадставіць справаздачы аб вашых значэнняў уласцівасцяў па раскладзе ў адпаведнасці з патрабаваннямі вашага страхоўшчыка.
Іншыя віды страхавання
Сустрахавання таксама выкарыстоўваецца ў іншых відах страхавання. Прыкладамі з'яўляюцца здароўе і стаматалагічную страхоўку. Многія аховы здароўя і стаматалагічныя палітыкі ахопліваюць медыцынскія або стаматалагічныя выдаткі ў адпаведнасці з паказаным суадносінамі такога як 80/20 або 70/30. Чым больш лікі (80% ці 70%) уяўляе сабой адсотак выплачанага страхавальнікам у той час як меншы лік (20% ці 30%) працэнт вы павінны плаціць.
Некаторыя кіраўнікі і палітыка адказнасці службовых асоб ўтрымліваюць становішча сустрахавання. Акрамя таго, такія палажэнні часам сустракаюцца ў прафесійнай адказнасці (або памылкі і пропускі ) палітыкі. Гэтыя палажэнні варта пазбягаць, паколькі яны могуць запатрабаваць ад вас аплаціць частку любога прысуджэння страт або ўрэгуляванне.