Ваш страхоўшчык абвешчаны неплацежаздольным!
Што такое Гарантыяй фонд?
Залог фонд (або гарантыйнае аб'яднанне) з'яўляецца арганізацыяй, створанай дзяржаўным законам.
Яго мэта складаецца ў тым, каб абараніць страхавальнікаў ад страхоўшчыка банкруцтваў. Ён плаціць прэтэнзію страхоўшчык заплаціў бы, калі б не стаць фінансава аслабленыя. Фонд, як правіла, вызначаецца саветам дырэктараў, якія выбіраюцца ўдзельнічаюць страхавальнікаў. Ён знаходзіцца пад кантролем дзяржаўнай страхавой камісар.
Гарантыйныя фонды існуюць ва ўсіх пяцідзесяці штатах, а таксама Пуэрта-Рыка і Вашынгтон, акруга Калумбія Большасць дзяржаў падтрымліваюць асобныя сродкі на маёмаснае страхаванне / няшчасных выпадкаў і жыцця / медыцынскага страхавання. Гэты артыкул будзе сканцэнтравана на першым.
Для таго, каб мець справу з неплацежаздольнымі страхавальнікамі, многія дзяржавы прынялі закон закладной, заснаваны на мадэль акце, падрыхтаваны Нацыянальнай асацыяцыяй страхавых камісараў. Некаторыя дзяржавы ўвялі мадэль акт «як ёсць», але большасць з іх прайшло мадыфікаваную версію.
Страхавальнікі абавязаны ўдзельнічаць у гарантыйным фондзе іншай дзяржавы, калі яны маюць ліцэнзію для вядзення бізнесу ў гэтай дзяржаве. Страхоўшчык ліцэнзіі ва ўсіх 50 штатах павінны ўдзельнічаць у фондзе ў кожным з гэтых дзяржаў.
Толькі ліцэнзаваныя страхавыя кампаніі падлягаюць законе гарантыйным. Неліцэнзійная страхавыя кампаніі (такія як залішнія лініі носьбіты) не з'яўляюцца. Такім чынам, калі ваш бізнес застрахаваны, не дапушчана страхоўшчыкам, які абвешчаны банкрутам, вы можаце не шукаць пакрыцця для неаплачаных прэтэнзій з боку вашай дзяржавы гарантыйнага фонду.
Некаторыя дзяржавы патрабуюць працадаўцаў , якія самастойна страхаваць сваіх працаўнікоў абавязацельствы кампенсацыі ўдзельнічаць у гарантыйным фонду самострахования працадаўцаў .
Фонд выплачвае дапамогі работнікам, калі іх працадаўцы не могуць плаціць за банкруцтва або неплацежаздольнасці.
Як фонды Evolved
Некалькі гарантыйных фонды былі створаны ў 1940-х гадах, але большасць паўсталі ў 1960-я і 1970-й года, калі страхоўшчык банкруцтва пачалі расці. Першапачаткова штаты падтрымліваюць адзіны фонд , каб пакрыць адну лініі бізнесу, такія як рабочыя кампенсацыі або асабістае страхаванне аўто . Страхавыя кампаніі былі адносна невялікімі. Шмат хто пісаў адну лінію бізнесу ў адной дзяржаве. Калі страхоўшчык збанкрутаваў, былі закрануты толькі абмежаваную колькасць страхавальнікаў і адзін дзяржаўны фонд.
У цяперашні час многія дзяржавы падтрымліваюць некалькі гарантыйных фондаў. Напрыклад, дзяржава можа дзейнічаць асобныя сродкі для аўто страхавання, кампенсацый работнікаў і іншых ліній ( у тым ліку агульнай адказнасці і камерцыйныя пакрыццяў уласнасці ). Страхавальнікі з'яўляюцца значна больш складанымі, чым яны былі 40 або 50 гадоў таму. Большасць з іх прапануе разнастайныя пакрыцця ў некалькіх штатах. Некаторыя страхавальнікі пішуць палітыкі практычна ва ўсіх штатах. Такім чынам, неплацежаздольнасць, што адбываецца сёння, можа паўплываць на шматлікія страхавальнік і прыцягваць гарантыйныя фонды ў многіх дзяржавах.
Калі Страхоўшчык не атрымоўваецца
Інфармацыйны інстытут страхавання прыводзіць шэраг прычыны, па якіх страхавой кампаніі можа пацярпець няўдачу.
Яны ўключаюць у сябе недастатковыя рэзервы прэтэнзіі, занадта хуткі рост, неадэкватныя кошты, страхавое махлярства , і дрэннае кіраванне. Многія Страхоўшчык банкруцтваў з'яўляюцца вынікам камбінацыі фактараў.
Дзяржаўныя органы страхавых наглядаць страхавыя кампаніі, каб забяспечыць іх у фінансавым дачыненні. З гэтай мэтай яны патрабуюць страхоўшчыкаў прадстаўляць перыядычныя фінансавыя справаздачы. Калі рэгулятар лічыць страхоўшчык стаў фінансава няўстойліва, то ён або яна можа ўзяць кантроль над ім шляхам атрымання судовага загаду. Калі фінансавае становішча страхоўшчыка можа быць палепшана, рэгулятар можа паспрабаваць рэабілітацыі. Калі страхоўшчык не можа быць рэабілітаваны, або калі спроба аднавіць яго не атрымоўваецца, які рэгулюе орган можа прасіць суд выдаць загад аб ліквідацыі.
Пасля таго, як заказ было выдадзена, рэгулятар можа кіраваць ліквідацыйная самім або дэлегаваць гэтую задачу на другі бок (так званага прымачом).
Прыёмнік размяркоўвае пакінутыя актывы страхоўшчыка перад крэдыторамі ў адпаведнасці з планам, зацверджаным судом. Прыёмнік паведамляе страхавальнікаў, што страхоўшчык ліквідуецца, і што прэтэнзіі будуць пакрывацца за кошт гарантыйнага фонду дзяржавы. Прыёмнік таксама паведамляе страхавальнікаў пра дату , на якую будзе іх палітыка адмененай .
Як фонды фінансуюцца
У большасці штатаў дзейнічаюць гарантыйныя фонды з грашовымі сродкамі, атрыманых ад узносаў на страхавых кампаніях. Ацэнкі, як правіла, вырабляецца пасля таго, як страхоўшчык быў прызнаны неплацежаздольным. Гэта азначае, што страхавальнікі могуць быць ацэнены ў 2017 годзе для неплацежаздольнасці, якое адбылося ў 2016 годзе Страхоўшчыкі падлягаюць ацэнку толькі калі яны пішуць тую ж лінію бізнесу як неіснуючая кампанія. Гэта значыць страхавальнікі , якія пішуць работнік кампенсацыйнай страхавання ацэньваюцца , калі кампенсацыі работнікаў страхоўшчык становіцца неплацежаздольным. Акрамя таго, аўто страхавальнікі ацэньваюць пасля распаду аўто страхоўшчыка.
Пасля таго, як страхоўшчык быў абвешчаны неплацежаздольным, аддзел страхавання вызначае кошт засталіся актываў кампаніі. Затым ён вылічае суму грошай, гарантыйнае аб'яднанне неабходна будзе аплаціць прэтэнзіі. Гэтая сума ацэньваецца ад страхавальнікаў. Дзяржаўныя законы, як правіла пазначыць максімальную суму, якую можна было б ацэньваць страхавыя кампаніі. Гэта, як правіла, адзін ці два працэнты ад чыстай напісана прэміі страхоўшчыка.
У большасці штатаў дазваляюць страхоўшчыкам пакрыць грошы, яны былі ацэненымі з дапамогай аднаго з наступных метадаў:
- павелічэнне прэмій
- Даплаты па палітыцы
- Зрушэння на прэміяльных падаткаў
Нью-Ёрк з'яўляецца адзінай дзяржавай, якая не робіць ацэнкі пасля банкруцтва. Замест гэтага дзяржава падтрымлівае фонд, выкарыстоўваючы грошы ён збірае ад страхавальнікаў. Калі страхоўшчык становіцца неплацежаздольным, фонд выкарыстоўваецца для аплаты прэтэнзій ад імя гэтага страхоўшчыка. Калі фонд падае ніжэй вызначанай сумы, больш грошай збіраюць з страхавальнікаў.
Прэтэнзіі, ахоплівае гарантыйных фондаў
Гарантыйныя фонды плацяць некаторыя, але не ўсе віды патрабаванняў. Большасць выключае прэтэнзію , пададзеную самозастрахованными працадаўцамі . Некаторыя з іх таксама выключыць пэўныя напрамкі бізнесу, як даручальніцтва і страхаванне крэдытаў. Некаторыя фонды выключаюць гарантыйныя штрафныя страты.
Застрахаваны бізнес, як правіла, пакрываюцца гарантыйны фонд кіруецца дзяржавай, у якім бізнэс знаходзіцца. Тым ня менш, патрабаванні кампенсацыі работнікам , знаходзяцца ў падпарадкаванні гарантыйнага фонду дзяржавы , у якім заяўнік (работнік) пражывае. Гэта азначае, што пазоў, пададзены работнік, які жыве ў штаце Місуры будзе займацца гарантыйным фондам Місуры, нават калі працадаўца знаходзіцца ў іншай дзяржаве.
Гарантыйныя фонды плацяць як першыя іншыя і патрабаванні трэціх бакоў. Калі патрабаванне адказнасці было пададзена супраць вашай фірмы і неабходная абарона, фонд будзе аплачваць вашыя выдаткі на абарону . Большасць гарантыйных фондаў пазначыць максімальную суму, якую яны будуць плаціць за любыя прэтэнзіі. Найбольш распаўсюджаны мяжа складае 300 000 $. Фонд не будзе плаціць любую частку прэтэнзіі, якая болей за дазволены. Такім чынам, некаторыя страхавальніка могуць сабраць толькі частка іскавых плацяжоў яны належаць. Тым не менш, ніякіх абмежаванняў не распаўсюджваецца на прэтэнзіі кампенсацыі працоўных. Такія патрабаванні, як правіла, выплачваюцца ў поўным аб'ёме.
Для таго, каб быць пакрыта, прэтэнзіі павінны наогул адбыцца або да (або на працягу 30 дзён пасля) дат парадку ліквідацыі. Калі ваша палітыка мінае да таго, як 30-дзённы перыяд прайшоў, ваш ахоп скончыцца тэрмін прыдатнасці вашай палітыкі. Вы павінны атрымаць пакрыццё замены ад іншага страхоўшчыка своечасова, каб пазбегнуць незастрахованных страт. Гарантыйныя фонды не пішуць новую палітыку.
Прэтэнзіі могуць быць аплачаны 30 да 90 дзён пасля таго, як ліквідацыя была абвешчаная. Некаторыя выплаты прэтэнзій можа заняць больш часу. Пазовы звычайна займае больш часу, чым ўрэгуляваць маёмасныя прэтэнзіі.
Многія дзяржавы забараняюць кампаніі звяртацца пакрыццём з гарантыйнага фонду, калі іх чыстая кошт перавышае зададзены падлогу, напрыклад, $ 25 мільёнаў або 50 мільёнаў $. Гэтыя каўпачкі заснаваныя на канцэпцыі, што добра капіталізаваць кампаніі маюць фінансавыя сродкі, каб абсарбаваць неаплачаныя прэтэнзіі. Яны не патрабуюць такога ж колькасці абароны, малога бізнэсу.
якая вяртаецца частка страхавой прэміі
Некаторыя фонды гарантыйных забяспечваюць пакрыццё незаробленыя прэміі. Незаробленыя прэміі азначае прэмію , якую Вы заплацілі за пакрыццё вы не атрымалі , таму што ваш страхоўшчык з'яўляецца неплацежаздольным. Напрыклад, выкажам здагадку , што ваша фірма плаціць $ 5000 надбаўку за палітыку , якая праходзіць з 1 студзеня 2017 года па 1 студзеня 2018. Ваш страхоўшчык прызнаны неплацежаздольным на 1 ліпеня 2017 года, і ваша палітыка будзе адменена з гэтай даты. Вы заплацілі за дванаццаць месяцаў пакрыцця, але атрымалі толькі палову гэтай сумы. Вы можаце быць у стане акупіць $ 2500 у незаробленыя прэміі з гарантыйнага фонду вашай дзяржавы. Многія гарантыйныя фонды накладваюць абмежаванні (напрыклад, $ 10 000) на суму незаробленыя прэміі вы можаце сабраць.