Аперацыйныя плацяжы па крэдытных картах прэміум Горшае,
Канадская федэрацыя незалежнага бізнесу (CFIB) сабрала схему крэдытнай карты стаўкі , якая пералічвае многія з канкрэтных відаў крэдытных карт , даступных у Канадзе.
Гледзячы на спіс, вы ўбачыце, што, напрыклад, плата за транзакцыю спаганяецца камерсантам, калі кліент выкарыстоўвае рэгулярныя MasterCard складае 1,75 працэнта, але калі кліент выкарыстоўвае MasterCard прэміум High карту да выдаткаў, плата за транзакцыяй 2,71 адсотка. Некаторыя MasterCards ў катэгорыі World / World Elite нясуць яшчэ больш высокія аперацыйныя выдаткі.
Для малога бізнэсу, які апрацаваных $ 100,000 на суму транзакцый па крэдытных картах кожны месяца, 0,96 адсотка розніца платы за транзакцыі прэміяльных карт будзе каштаваць дадаткова $ 960 у месяц, дадатковыя $ 11520 у год. Я выкарыстаў стаўкі MasterCard у якасці прыкладу, але я мог бы гэтак жа лёгка ўзяў Visa; тарыфы транзакцый Visa прытрымлівацца той жа мадэль прэміяльных карт выкарыстоўваюцца для здабывання больш высокіх аперацыйных выдаткаў ад прадаўцоў.
І крэдытныя кампаніі былі адпампоўка прэміум крэдытных карт. «Ёсць вялікая колькасць карт на рынку сёння ў Канадзе, з больш чым 200 MasterCard і Visa карты на нашай дыяграме хуткасці толькі,» кажа Дэн Кэлі, прэзідэнт і галоўны выканаўчы дырэктар CFIB.
CFIB Холы для змены
Канадская федэрацыя незалежнага бізнесу (CFIB) пачаў сваю кампанію супраць дарагоўлі збораў транзакцыйных канадскай крэдытнай карты ў лістападзе 2008 года і адыграў важную ролю ў распрацоўцы Кодэкса паводзінаў для крэдытных і дэбетавых карт прамысловасці ў Канадзе, які ўступіў у сілу 17 жніўня, 2010.
Тым не менш, хоць і маюць код, які, як MasterCard і Visa добраахвотна пагадзіліся прытрымлівацца была добрая рэч, праблема масавых збораў на прэміяльных транзакцый па крэдытных картах застаецца, і CFIB працягвалі лабіраваць, штурхаючы за папраўкі да гэтага будзе Кодэксу:
- дазваляюць гандлярам прымаць больш нізкі кошт карт ад адной маркі без неабходнасці прымаць больш высокі кошт карты «прэміум» або даплата за атрыманне больш высокіх карт кошту.
- мае ўсё больш высокія выдаткі крэдытных карт, каб быць запатрабаваныя асобна затаўравалі як «прэміум», так як большасць спажыўцоў да гэтага часу не ведаюць, што некаторыя крэдытныя карткі спаганяць дадатковую плату за гандляр.
- дадаць правілаў аб мабільных плацяжах і пытаннях, звязаных з працэсарамі.
У 2012 годзе Бюро па пытаннях канкурэнцыі Канады прыняў Visa і MasterCard ў суд над surcharging і гонар-ўсё-карт правілаў.
Справа Перад трыбуналам па канкурэнцыі
Трыбунал канкурэнцыі «з'яўляецца строга судовы орган, які працуе незалежна ад любога ўрадавага ведамства», які разглядае справы, якія тычацца эканамічных і дзелавых пытанняў, такіх як зліццё, ўводзіць у зман рэкламы і абмежавальнай гандлёвай практыкі (ці, іншымі словамі, спраў, звязаных з пытаннямі, вынікаючымі з закон аб канкурэнцыі).
(Звярніце ўвагу, што Трыбунал канкурэнцыі асобна ад Бюро па канкурэнцыі, які з'яўляецца незалежным органам, які забяспечвае выкананне закона аб канкурэнцыі.
Бюро па пытаннях канкурэнцыі з'яўляецца установай, якое расследуе скаргі і накіроўвае іх на чуцца Трыбуналам канкурэнцыі, калі гэта неабходна.)
Аргументам на Трыбунале канкурэнцыі ў тым, што Visa і MasterCard былі ўдзел у анты-канкурэнтнага паводзінаў і іх абмежавальныя кантракты дазволілі дзве кампаніі крэдытных карт па сутнасці дыктаваць свае ўмовы гандлярам (аргумент, што, вядома, не гучыць надумана мне, калі ўлічыць, што Visa і MasterCard склаў 92 адсоткаў рынка крэдытных карт у Канадзе, апрацоўку каля $ 322 млрд транзакцый па крэдытных картах ў 2011 годзе).
Гэтыя ўмовы дазволілі Visa і MasterCard спаганяць аперацыйныя выдаткі больш чым на тры працэнты, у некаторых выпадках, зборы, якія, па дадзеных Бюро па канкурэнцыі, былі аднымі з самых высокіх у свеце і граблі ў $ 5 млрд за індустрыі крэдытных карт кожны год.
Wile Трыбунал канкурэнцыі не мае права спаганяць грашовую ацэнку ў дачыненні да двух гігантаў крэдытных карт ён можа прымусіць іх змяніць свае метады працы. Бюро па пытаннях канкурэнцыі хацеў рознічнага гандлю, каб мець магчымасць зрабіць дзве рэчы, якія яны не дазволілі зрабіць:
- адмаўляецца прымаць дарагія крэдытныя карты, але па-ранейшаму прымаць іншыя з той жа гандлёвай маркі.
- дадаць надбаўкі для процідзеяння больш высокіх аперацыйных збораў, якiя бяруцца за прэміум крэдытных карт.
У ліпені 2012 года, Visa і MasterCard (разам з некалькімі буйнымі банкамі) ўрэгуляваў даўно запушчанага судовы працэс, які нібыта эмітэнты карт згаварыліся зафіксаваць зборы рознічных транзакцый. Visa, MasterCard і вышэйзгаданыя банкі пагадзіліся плаціць раздробны гандаль, па меншай меры $ 6 млрд долараў ЗША - і ўмова ўрэгулявання дазволіла дыстрыбутарам правы спаганяць свае кліент больш, калі яны плацяць з дапамогай крэдытных карт.
Рашэнне Трыбунала па абароне канкурэнцыі
Аднак 23 ліпеня 2013 года Трыбунал конкурс вырашыў справу ў дачыненні да вышэйшых гандлёвых збораў прэміяльных крэдытных карт былі неабгрунтаваным.
У той час як справа была на самай справе звольнены па тэхнічных прычынах, Трыбунал зрабіў глядзець на справы і сказаў, што ён бы адмовіўся выдаць загад, і адзначыў, што належнае рашэнне праблем, узнятых Камісарам з'яўляецца нарматыўна-прававая база.
Бюро па пытаннях канкурэнцыі камісар Джон Pecman сказаў у сваёй заяве, што бюро вельмі расчараваныя рашэннем трыбунала і што «Мы будзем разглядаць рашэнне блізка, каб вызначыць нашы далейшыя крокі.»
Іншая рэакцыя на рашэнне
Асацыяцыя спажыўцоў Канады была "экстатычнай" аб рашэнні, сцвярджаючы, што гэта велізарная перамога для спажыўцоў. MasterCard і Visa, як і варта было чакаць, трапляюць у экстатычны лагер; абедзве кампаніі адразу ж выступілі з заявамі, якія ўсхваляюць рашэнне. З іншага боку, Дэн Кэлі, прэзідэнт Канадскай федэрацыі незалежнага бізнесу, назваў рашэнне вялікай стратай для канадскіх гандляроў і паабяцаў змагацца далей.
Рознічны Савет Канады таксама быў расчараваны. «Канадцы плацяць больш, чым яны павінны быць у рэестры з-за гэтыя высокія зборы,» сказаў прадстаўнік рознічнага савета Дэвід Уилкс. «Сумаванне больш за $ 6 млрд у год, гэтыя зборы аказваюць негатыўны ўплыў на прадаўцоў і спажыўцоў» (CBC News).
працягваючы бой
У працягу 2013 і 2014 года CFIB працягваў працаваць над праблемай апрацоўкі плацяжоў высокай крэдытнай карты шляхам аб'яднання з Interac для запуску інструментаў для заахвочвання кліентаў выкарыстоўваць дэбетавую замест крэдыту і лоббируя ўсіх гульцоў галіны і ўрада па скарачэнні на зборы апрацоўкі і паляпшэння ў раскрыцці і дазволе спрэчак.
У лістападзе 2014 года Visa і MasterCard абвясцілі пра першы ў свеце зніжэнне абмену збораў (10% у сярэднім), плюс пяць гадоў замарозіць. (Звярніце ўвагу, што American Express не з'яўляецца часткай дагавора). У красавіку 2015 года, Кодэкс паводзінаў для крэдытных і дэбетавых карт прамысловасці ў Канадзе была абноўлена ўключаць мабільныя плацяжы, абарона скарачэнняў плату і дадаць ліміт шэсць месяцаў да автома- падаўжэння. Змены, унесеныя ў 2015 годзе ўключаюць у сябе:
- Гандляры змогуць адмовіцца ад сваіх кантрактаў, калі іх працэсар аплаты павышае стаўкі або не праходзіць па эканоміі ад Visa / MasterCard;
- Увесь код цяпер будзе прымяняцца да мабільных плацяжах;
- Аплатныя можа толькі аўтаматычна працягваць кантракт на тэрмін да шасці месяцаў, так што менш прадаўцы будуць зачыненыя ў дрэнныя кантракты.
Крэдытныя карты транзакцыйных зборы для прадаўцоў у Канадзе па-ранейшаму высокія, аднак, і Кодэкс не абараняе гандляроў ад падпісання «дрэнных» кантрактаў на апрацоўку.
Што вы можаце зрабіць як уладальнік малога бізнэсу?
Азнаёмцеся з Кодэксам паводзінаў для крэдытных і дэбетавых карт прамысловасці ў Канадзе. Як Visa Canada і MasterCard Канада пагадзіліся выконваць гэта добраахвотны кодэкс паводзінаў, прапанаванага міністрам фінансаў ад 17 мая, 2010 ў вас ёсць скаргі аб магчымым парушэнні, вы можаце звярнуцца ў агенцтва Financial Consumer Канады, які будзе вызначаць або няма крэдытнай карткі кампаніі ў адпаведнасці. Вы таксама павінны прачытаць свой дакумент Што робіць код азначае для камерсантаў?
Вы можаце таксама навучаць сваіх кліентаў аб праблеме. Большасць спажыўцы не задумваюцца на аперацыйныя выдаткі крэдытных карт і не ведае, што некаторыя крэдытныя карты каштуюць значна больш за здзелку, чым іншыя. Папытаеце вашых кліентаў, каб разгледзець пытанне аб выплаце наяўнымі або дэбетавай, а і няхай яны ведаюць пра праблему з прэміяльнымі крэдытнымі картамі і больш высокія аперацыйныя выдаткі. CFIB сабраў некаторы запыт кліента шыльдаў, якія вы можаце загрузіць і пост ваш касавы апарат (ы).
Upshot
На дадзены момант, калі ваш канадскі малы бізнес прымае крэдытныя карты, вы павінны прыняць тое, што Visa або MasterCard кліент прадстаўляе ў якасці аплаты, няхай гэта будзе прэміум карта з больш высокай платай здзелкі або няма, і не можаце дадаць дадатковую плату, каб пакрыць Кошт.