Сцеражыцеся сустрахавання Штрафы
абавязковы Праекцыі
Страты бізнесу даходу разлічваецца зыходзячы з сумы даходу, ваша кампанія фактычна губляе падчас вашага бізнес зачыніў. Найбольш ваш страхоўшчык будзе плаціць за страты мяжы даходаў бізнесу страхавання.
Для таго, каб выбраць адэкватны ліміт, вы павінны зрабіць наступныя два выступу:
- Сума даходаў вашай кампаніі, як чакаецца, генерыраваць на працягу наступных дванаццаці месяцаў. Ваш ліміт бізнес даход вылічваецца на аснове вашай ацэнкі будучых даходаў.
- Колькасць часу, вам трэба будзе адрамантаваць пашкоджаную маёмасць пасля фізічнай страты. Гэта значыць, калі ваш бізнес вымушаны зачыніцца, таму што маёмасць было пашкоджана, колькі часу вам спатрэбіцца, каб зрабіць рамонт і атрымаць свой бізнэс і працягнуць гульню? У страхаванні даходу бізнесу, у гэты перыяд часу завецца перыяд аднаўлення.
Гэтыя прагнозы не так лёгка зрабіць. Тым не менш, абодва неабходныя для вызначэння правільнага колькасці пакрыцця для вашай кампаніі.
Вызначэнне бізнес-даходаў
Адной з першых задач пры выбары мяжы бізнесу даходу з'яўляецца разуменне сэнсу даходаў бізнесу. Пры шматлікіх формах камерцыйнага даходу (уключаючы стандартныя ISO форму), гэты тэрмін азначае , што сума наступны:
- Чысты прыбытак, гэта значыць чысты прыбытак або страту да выплаты падатку на прыбытак
- Звычайныя аперацыйныя выдаткі, якія працягваюць пасля страты. Гэта ўключае ў сябе разлік заработнай платы.
Калі ваш бізнес атрымлівае прыбытак ад здачы ў арэнду маёмасці іншым, вы можаце ўключыць або выключыць свой арэндны даход у вашым разліку даходаў бізнесу. Калі кошт арэнды выключаецца пры разліку, ніякага асвятлення не будзе забяспечана за страту даходу ад арэнды.
Калі ваша кампанія вырабляе ўвесь свой прыбытак ад арэнды нерухомасці, ваш бізнес даход будзе складацца толькі з арэнднага даходу.
Разлік бізнес даход
Найбольш дакладны спосаб праецыраваць свой 12-месячны даход павінен выкарыстоўваць працоўны ліст бізнес даход. Вы можаце выкарыстоўваць стандартную табліцу ISO або адзін падрыхтаваны вашым страхоўшчыкам. Калі вам патрэбен працоўны ліст, папытаеце агента або брокера , каб атрымаць для вас.
Працоўны ліст апісвае працэс крок за крокам для разліку вашай экспазіцыі бізнес даход. Першы крок заключаецца ў вызначэнні, які прыбытак вашага бізнесу генеравацца ў папярэдні перыяд дванаццаць месяцаў. Далей, вы ацэньваеце свой даход для будучых дванаццаці месяцаў. Вы можаце зрабіць свой прагноз, карэктуючы 12-месячныя гістарычныя постаці, каб адлюстраваць любыя змены, якія вы чакаеце на працягу наступнага года. Напрыклад, калі вы чакаеце вашыя продажу павялічацца на 10 адсоткаў, вы можаце павялічыць свой даход праекцыі адпаведна.
Некаторыя ўладальнікі бізнэсу могуць знайсці працоўны аркуш бізнесу даходу дзівосныя. Калі ліст здаецца занадта заблытаным, папытаеце вашага бухгалтара, каб завяршыць яго для вас.
Праецыяванне перыяд аднаўлення
Пасля таго, як вы завяршылі свой 12-месячны прагноз даходу, вам неабходна ацаніць перыяд аднаўлення. Для таго, каб абараніць свой бізнэс, ваша ацэнка павінна грунтавацца на горшым выпадку.
Напрыклад, выкажам здагадку, што ў вас ёсць будынак, у якім вы працуеце склад. Калі будынак разбурана пажарам ці тарнада, колькі часу вам спатрэбіцца, каб атрымаць ваш бізнэс працуе зноў? Рэканструяваць будынак ўключае ў сябе мноства этапаў. Ва- першых, страхавой рэгулятар будзе ацэньваць страты. Далей, вам патрэбен архітэктар для распрацоўкі новага будынка і падрадчыка, каб зрабіць канструкцыю. Пасля таго як вы разгледзелі ўсе этапы аднаўлення, вы можаце ацаніць, колькі часу яны будуць прымаць. Ваш разліковы перыяд аднаўлення можа быць шэсць месяцаў, год ці даўжэй.
Асцярожна сустрахавання Штрафы!
Многія формы бізнесу даходу ўключаюць у сябе пункт сустрахавання . Гэты артыкул прадугледжвае пакаранне , калі ліміт на вашай палітыцы менш патрабаванай сумы. Сустрахавання ставіцца да палітыкі, калі адсотак сустрахавання указана ў дэкларацыях.
Працэнт можа быць ад 50% да 125%. Гэта паказвае на страхавую суму вы павінны выконваць, каб пазбегнуць штрафу.
Напрыклад, выкажам здагадку, што вы набылі пакрыццё бізнес даход на аснове праекцыі даходу ў $ 1 млн. Ваша палітыка ўключае ў сябе патрабаванне сустрахавання 80%. Для таго, каб пазбегнуць штрафу, вы павінны набыць мяжа, па меншай меры $ 800000 (.80 X $ 1 мільён). Вы купляеце толькі $ 700000 у якасці меры эканоміі.
Праз тры месяцы ў ваш перыяд палітыкі паўстаў пажар на вашым складзе. Шкода пажару будынка, прымушаючы вас зачыніць свой бізнэс на працягу некалькіх тыдняў. Вы пакутуеце стратай у памеры $ 175.000 даходаў у сувязі з закрыццём. Вы пад застрахаваным экспазіцыю бізнес даход ад 100 000 $. Вось як ваш страхоўшчык разлічвае вашу кампенсацыю страт:
Максімальная сума страты плацяжу = страта X (мяжа купіў / мяжа патрабуецца)
Сума выплат па вашаму страхоўшчыку плаціць = $ 175000 X (700000/800000), або $ 153125
Вы павінны аплаціць астатнія $ 21875 самастойна. Гэтая сума ўяўляе сабой сустрахавання штраф. Вы можаце пазбегнуць штрафу шляхам набыцця неабходнай колькасці пакрыцця бізнес даходаў. Іншы варыянт, каб пазбегнуць сустрахавання ў цэлым, купляючы пакрыццё бізнес даход на ўзгодненай аснове кошту .
Прэміум Пацвярджэнне рэгулявання
Як ужо адзначалася вышэй, важна, каб набыць дастатковую асвятленне бізнес даходаў, каб пазбегнуць сустрахавання штраф. Тым не менш, гэта таксама можна набыць занадта шмат страхавання. Калі ліміт вы купляеце, перавышае суму, якая патрабуецца пунктам сустрахавання, вы патрацілі грошы на нявыкарыстаную страхоўку. Адабрэнне Adjustment Прэміум забяспечвае вырашэнне гэтай праблемы.
Адабрэнне забяспечвае вяртанне , калі ваш ліміт бізнес даход перавышае суму , якая патрабуецца пунктам сустрахавання. Вы павінны прадставіць два даклад вашых каштоўнасцяў бізнесу даходу для вашага страхоўшчыка. Адзін павінен быць пададзены, калі пачынаецца ваша палітыка (ці пры прымацаванні індасамент). Другі павінны быць прадстаўлены на працягу 120 дзён з дня заканчваецца ваша палітыка. Ваш страхоўшчык будзе параўноўваць ліміт вы набылі для вашага патрабаванага мяжы на аснове вашых фактычных значэнняў. Калі ліміт вы набылі перавышае патрабаваны мяжа, ваш страхоўшчык вяртае залішнюю прэмію.