коўдру Межы
Мяжа коўдру дапамагае гарантаваць, што ў вас ёсць дастатковую асвятленне, калі некаторыя з вашых павелічэння уласнасці ў кошту на працягу тэрміну дзеяння поліса.
Абмежаванне можа ставіцца да больш чым аднаму тыпу уласнасці, такія як будынкі і асабістай маёмасці. Ён можа таксама ставіцца да ўласнасці ў некалькіх месцах. Напрыклад, выкажам здагадку, што ваша палітыка уласнасці ўключае ў сябе абмежаванне коўдру на 3 мільёны даляраў, які ахоплівае будынка і асабістай маёмасці ў двух месцах. Калі адбываецца страта ў любым месцы, усё 3000000 $ мяжа будзе даступны.
У адрозненні ад вызначанай мяжы, мяжа коўдры забяспечвае падушку, якая абараняе вас, калі частка вашага павелічэння уласнасці ў кошту нечакана. Напрыклад, выкажам здагадку, што вы дадалі новае абсталяванне ў адным з вашых месцаў пасля таго, як ваша палітыка выдаецца. У выніку, кошт вашай асабістай уласнасці ўзрастае ад $ 500000 да $ 650000. Калі ўсё вашае асабістай маёмасці знішчана пажарам, то 3000000 $ мяжа коўдры будзе даступная. Калі б вы застрахаваны, што рухомую маёмасць у адпаведнасці з канкрэтным лімітам ў $ 500,000, ваш мяжа быў бы выдаткаваны.
Вы павінны былі б заплаціць пакінутыя $ 150 000 з кішэні.
Лімітавае коўдру часта спалучаюцца з узгодненым пакрыццём кошту . Калі Вы выбіраеце гэты ахоп, вы павінны падаць заяву аб застрахаваных цэнах нерухомасці вашага страхоўшчыка да пачатку вашай палітыкі. Заяву ўяўляе сабой пагадненне паміж вамі і вашым страхоўшчыкам, што значэнні, якія пералічаныя фактычныя значэння застрахаванай маёмасці.
Пасля таго, як ваш страхоўшчык прымае заяву, то ўмова сустрахавання у палітыцы будзе прыпынена. Калі адбываецца страта, ваш страхоўшчык будзе плаціць да мяжы страхавання, якое прымяняецца да пашкоджанай уласнасці.
маржа пункт
Агаворка запасу дадаецца да палітыкі камерцыйнай нерухомасці на адабрэнне . Гэта абмяжоўвае суму, якую вы атрымаеце за страту, калі маёмасць, якая падлягае да мяжы афсетнага пашкоджаны або разбураны. Калі адбываецца страта, Ваш страхоўшчык не будзе плаціць больш, чым пэўны працэнт ад кошту пашкоджанага маёмасці.
Адабрэнне ўключае ў сябе графік застрахаванай маёмасці. Графікам спісы кожнага тыпу уласнасці, застрахаваны пад лімітам коўдры. Кожны ідэнтыфікуюцца па нумары памяшкання, нумар будынка і апісання. Ўзор графіка п Запас паказаны ніжэй.
графік
| Памяшкання #: | 1 | Корпус №: | 1 | Маржа пункт: | % 120 |
| Апісанне нерухомасці: Будынак, размешчанае ў Санкт-125 Market, Плезантвиль, CA |
| Памяшкання #: | 1 | Корпус №: | 1 | Маржа пункт: | % 120 |
| Апісанне нерухомасці: Бізнес асабістай маёмасці знаходзіцца ў Санкт-125 Market, Плезантвиль, CA |
Як гэта працуе
У гэтым прыкладзе будынак і асабістага маёмасці, якая знаходзіцца ў Санкт-Market 125 падлягаюць п Маржа працэнт 120 адсоткаў. Страхоўшчык выкарыстоўвае гэты працэнт для разліку максімальнай страты , якая выплачваецца па кожнаму ўвазе маёмасці. Максімальны страту запазычанасці з'яўляецца найбольш страхоўшчык будзе плаціць за страты з удзелам гэтай маёмасці. Страхоўшчык разлічвае максімальны страту запазычанасці шляху множання маржы дизъюнкцию працэнтнай коштам пашкоджанага маёмасці. Гэта значэнне заснавана на апошняй заяве значэнняў прадастаўленых вамі да вашага страхоўшчыка.
Напрыклад, выкажам здагадку , што вы набылі палітыку уласнасці з лімітам афсетнага ў 3 мільёны даляраў. Ваша бягучая палітыка грунтуецца на наступных значэнняў, прадстаўленых вашаму страхоўшчыку (выкажам здагадку, што абмежаванні і значэння ўяўляюць сабой выдаткі на замену):
- Будаўніцтва ў памяшканні № 1 (125 Санкт-Маркет): $ 1 млн.
- Бізнес асабістай маёмасці ў памяшканні № 1: $ 500 000.
- Будаўніцтва ў памяшканні № 2 (250) Санкт-Market: $ 1 млн.
- Бізнес асабістай маёмасці ў памяшканні № 2: $ 500 000.
Калі будынак у памяшканні № 1 цалкам знішчаны ў выніку пажару, ваш страхоўшчык не будзе плаціць больш, чым $ 1,2 мільёна долараў ($ 1 млн разоў 1,2), каб замяніць будынак. Сапраўды гэтак жа, калі ўсе вашы асабістай маёмасці ў памяшканні № 1 знішчаны, самы ваш страхоўшчык заплаціць, каб замяніць гэтае $ 600 000 ($ 500 000 раз 1,2).
недахопы
Пункты Margin прызначаныя на карысць страхавых кампаній , а ня страхавальніка. Калі падзел запасу уключаны ў маёмаснай палітыцы, сума, якая падлягае выплаце за страты можа быць значна менш мяжы коўдры.
Агаворка запасу будзе мець найбольшы ўплыў, калі:
- Ваша ўласнасць трывае вялікія страты.
- Пашкоджаную маёмасць павялічылася ў кошце з пачаткам вашай палітыкі.
- Вы не паведамілі узрослы значэнне вашага страхоўшчыка.
Напрыклад, выкажам здагадку, што ў вас ёсць два будынкі на розных месцах. Усе вашыя маёмасці ў абодвух месцах застрахаваны пад ліміт афсетнага ў $ 4,5 мільёна чалавек. Ваша маёмасць падлягае п маржа працэнт ад 115%. Да пачатку вашай палітыкі, вы падалі заяву ў ваш страхоўшчык паказваючы, што кошт кожнага будынка было 1500000 $. Аператар паказаў, што кошт вашага асабістага маёмасці ў кожным месцы была $ 750000.
Пажар успыхвае ў адным з вашых месцаў, сур'ёзна пашкодзіўшы будынак і яго змесціва. Шкода складае $ 1,8 мільёна для вашага будынка і $ 900 000 для асабістага маёмасці. Агульная сума шкоды складае 2700000 $, што значна менш, чым ваш мяжа коўдры. Тым не менш, ваш страхоўшчык будзе плаціць толькі $ 1,75 млн за шкоду, прычыненую вашаму будынка ($ 1,5 мільёна разоў 1,15) і $ 862500 для вашага асабістага маёмасці ($ 750,000 раз 1.15). Вы павінны будзеце аплаціць астатнюю страта сябе. Ваш марнатраўны страта 50 000 $ за шкоду, прычыненую вашаму будынкі і $ 37500 за шкоду, прычыненую вашай асабістай уласнасці.
Сустрахавання і Франшызы
Для прастаты разлікаў апісаныя вышэй ігнаравалі франшызы і сустрахавання. Яны не ўплываюць на разлік максімальнай страты запазычанасці. Тым не менш, ваш страхоўшчык паменшыць любы плацёж страты на суму франшызы. Калі ваша палітыка ўключае ў сябе пункт сустрахавання, ваш страхоўшчык паменшыць вашу кампенсацыю страт, калі пашкоджаную маёмасць застрахавана недастаткова.