Каб зразумець, як працуе парасон, уявіце, што вы глядзіце на невысокае будынак з высокай плоскай дахам. Дах мае выступы, якія выходзяць за межы будынка ва ўсіх напрамках.
Падлогу і сцены будынка ўяўляюць свае асноўныя (першасныя) палітыкі . Дах ўяўляе сабой парасон. Вышыня будынка адлюстроўвае межы, прадугледжаныя вашай асноўнай палітыкай. Таўшчыня даху адлюстроўвае межы, прадугледжаныя вашым парасонам. Выступоўцы на даху ўяўляюць ахоп, прадастаўленыя вашага парасон, якія не ўключаны ў вашых асноўных палітыкі.
Парасон дае каштоўную абарону ад буйных судовых працэсаў, якія могуць спустошыць вашу фірму. Перад купляй палітыкі, аднак, ёсць некалькі рэчаў, якія вы павінны разгледзець.
рамкі
Ліміты мае патрэбу ў вашай фірме шмат у чым залежаць ад характару вашага бізнесу. Напрыклад, гасцініцы, кранаўшчыкі і вытворцы фармацэўтычных прэпаратаў схільныя катастрафічныя страты. Яны маюць патрэбу ў больш высокіх межах парасонавых, чым, скажам, у краме рознічнага гандлю. Папытаеце ваш агент або брокер , каб дапамагчы вам вызначыць , колькі ахопу вам трэба.
пакрыцця
Парасон павінен забяспечваць ахоп, ня прадстаўляюцца вашай асноўнай палітыкай адказнасці.
У пакрыццях мае патрэбу ў вашай кампаніі залежыць ад тыпу бізнесу вы працуеце. Напрыклад, калі ваша кампанія працуе бровар, вы можаце выбраць парасон , які ўключае ў сябе страхаванне адказнасці лікёру . Сапраўды гэтак жа, калі ваша фірма валодае лодкай для забавы кліентаў, вы можаце выбраць для парасоніка, які ўключае ў сябе пакрыццё адказнасці гідрацыкла.
кошт
Парасон прэмія вар'іруецца ў залежнасці ад носьбіта, у межах, і пакрыццяў вы купляеце. Папытаеце ваш агент або брокер для ацэнкі таго, наколькі парасон палітыка можа каштаваць.
вар'іраванне
Сфера ахопу, якая забяспечваецца парасонам можа вар'іравацца ў шырокіх межах ад аднаго страхоўшчыка да іншага. Такім чынам, важна, каб вакол крамы і параўнаць палітыку. Добрае месца для пачатку , каб атрымаць парасонавую цытату ад страхоўшчыка , які выдаў вашу асноўную агульную палітыку адказнасці . Калі ў вас ёсць цытаты, вы можаце выкарыстоўваць яго ў якасці асновы для параўнання. Калі ваш страхоўшчык адказнасці не прапаноўваюць парасоны, папытаеце агента або брокера , каб прапанаваць альтэрнатыўныя носьбіты.
пасткі
Ёсць некалькі рэчаў , якія трэба мець на ўвазе пры куплі парасона . Па-першае, многія Парасонавай страхавальнікі замянілі «юрыдычнай мовай» са спрошчаным мовай, як, што ў большасці асноўных стратэгій. Гэта зрабіла парасоны лягчэй чытаць. Тым не менш, некаторыя парасоны настолькі падобныя на асноўную палітыку, што яны практычна люстраныя адлюстравання. Гэтыя так званыя парасоны могуць дазволіць сабе трохі, калі такія маюцца, пакрыццё, якое не прадугледжана першаснай палітыкай.
Ва- другое, парасон палітыка можа ўтрымліваць выключэння , якія не сустракаюцца ў вашай асноўнай палітыкі. У якасці альтэрнатывы, парасон можа ўтрымліваць адзін і той жа тып выключэння ў якасці асноўнай палітыкі, але выключэнне ў парасоніку можа быць шырэй.
Напрыклад, чаканая або меркаванае пашкоджанне ізаляцыя ў вашай базавай палітыцы адказнасці прадугледжвае выключэнне для цялеснага пашкоджання або пашкоджанняў маёмасці , што з'яўляецца вынікам выкарыстання разумнай сілы для абароны асоб або маёмасці. Выключэнне ў вашай парасонавай палітыцы не ўтрымлівае гэтыя выключэнні.
В- трэці, некаторыя парасоны ўтрымліваюць самозастрахованное ўтрыманне або «SIR» . Ён уяўляе сабой суму вашай фірмы будзе плаціць з кішэні для кожнага выпадку , які пакрываецца парасонам , але не асноўная палітыка.
тэрмін дзеяння дагавора страхавання
І, нарэшце, ваш парасон палітыка павінна пачынацца і заканчвацца ў тыя ж тэрміны, як вашы асноўныя палітыкі. Даты палітыкі маюць важнае значэнне , таму што многія парасоны абмяжоўваюць пакрыццё траўмаў ці пашкоджанняў , якія адбываюцца ў працягу тэрміну дзеяння поліса парасона. Праблемы могуць паўстаць, калі яны не супадаюць. Разгледзім наступны прыклад.
Капітальнае будаўніцтва застрахаваная па полісе першаснай агульнай адказнасці з кожнага Уваходжанне лімітам $ 1 млн і генеральнай сукупнасці мяжа $ 2 млн. Палітыка пачынаецца з 1 студзеня 2017 года і заканчваецца 1 студзеня 2018. Капітал застрахаваная ў адпаведнасці з палітыкай парасоніка, якая праходзіць з 1 сакавіка 2017 года да 1 сакавіка 2018. У 2017 годзе, тры чалавекі атрымалі раненні ў асобных няшчасных выпадкаў на працы Сталіцы сайты. Кожны падае пазоў супраць капітальнага будаўніцтва. Прэтэнзіі асела на даты і сумы, адзначаныя ніжэй.
20 студзеня: $ 1 млн
20 февраля: $ 800 000
10 красавіка: $ 900 000
Палітыка першаснай адказнасці Капіталу плаціць першыя два патрабаванні ў поўным аб'ёме. Кожны вынік асобнага ўзнікнення і генеравацца стратамі, якія не перавышаюць мяжа кожнага ўваходжання. Аднак палітыка плаціць толькі $ 200 000 для трэцяй прэтэнзіі, паколькі мяжа генеральнай сукупнасці выдаткаваны. Парасон страхоўшчык адмаўляецца аплаціць астатнія $ 800000. Чаму? Толькі трэцяе патрабаваньне ўзьнікла з-за траўмы, якія адбыліся на працягу перыяду парасон палітыкі. Асноўны агрэгат не вычэрпваюцца разлікаў аплачаных за траўмы або пашкоджанні, якія мелі месца ў перыяд парасон палітыкі. Такім чынам, парасон нічога не плаціць.