утрыманне рызыкі
Бізнес выбірае самозастрахованную ўтрыманне, таму што яна вырашыла захаваць некаторы рызыка.
Бізнес вызначае памер рызыкі, у грашовым выразе, а таксама тып рызык, якія яна хоча захаваць. Затым ён стварае фонд для выплаты стратаў, якія з'яўляюцца вынікам гэтых рызык. Вось прыклад.
Idyllic Inn вялікі гатэль, размешчаны ў раёне, наведвальных турыстамі. У гатэлі, як правіла, бярэ на сябе некалькі прэтэнзій адказнасці кожны год. Многія з іх пададзены гасцей , якія панеслі траўмы ў слізгацення і падзенні аварый . Большасць прэтэнзій было мала, але гатэль панесла некалькі, якія перавысілі $ 50000.
Idyllic Inn застрахаваны ў адпаведнасці з агульнай палітыкай адказнасці , якая мае $ 1 млн кожны мяжа Здарэнне. У гатэлі абраны, каб захаваць некаторыя страты ў мэтах зніжэння выдаткаў на яго страхаванне адказнасці. Такім чынам, палітыка адказнасці ідылічнай ўключае ў сябе $ 100,000 самозастрахованного ўтрыманне ст. Фірма стварыла фонд для выплаты прэтэнзій адказнасці. У выпадку ўзнікнення прэтэнзіі, гатэль павінен выплаціць кампенсацыю ў памеры да ўтрымання $ 100,000.
Калі шкода перавышае за 100 000 $, адказнасць ідылічны ў Страхоўшчык аплаціць астатнюю суму, да мяжы палітыкі $ 1 мільёна людзей .
Самозастрахованное ўтрыманне можа быць важнай часткай працадаўцы кіравання рызыкамі плана. Тым не менш, як правіла, даступныя толькі для сярэдніх або буйных працадаўцаў. Малыя прадпрымальнікі не маюць фінансавыя магчымасці плаціць вялікія страты з кішэні.
дзяржаўныя законы
Некаторыя дзяржавы абмяжоўваюць выкарыстанне самострахования ўтрымання ў якасці замены для пэўных відаў страхавання. Многія дзяржавы забараняюць прадпрыемства з выкарыстаннем SIR на месцы страхавання аўто адказнасці , калі яны не адказваюць вызначаным патрабаванням. Напрыклад, SIR можа быць дазволены толькі калі бізнэс мае пэўную колькасць аўтамабіляў (напрыклад, 25). Бізнэс можа спатрэбіцца прадаставіць доказ фінансавай бяспекі, такія як наяўныя грошы або дэпазітны сертыфікат. Акрамя таго, можа спатрэбіцца набыць залішняе страхаванне аўто адказнасці.
Многія, але не ўсе, дзяржавы дазваляюць працадаўца застрахаваць сябе частку іх кампенсацыя работнікаў абавязацельствы па франшызе або SIR. Для таго, каб выкарыстоўваць самострахование, працадаўца можа быць абавязаны атрымаць самострахование даведку з дзяржаўных кампенсацыі работнікаў органа. Акрамя таго, можа спатрэбіцца набыць лішак работнікаў страхавой кампенсацыі. Залішняя страхоўшчык будзе патрабаваць доказаў фінансавай бяспекі, такіх як паручыцель або акрэдытыў. Акрэдытыў выдаецца банкам. Гэта гарантуе, што сродкі працадаўцы абложаныя будуць даступныя для аплаты прэтэнзій, нават калі працадаўца становіцца банкрутам.
Як гэта працуе
Вось як звычайна працуе самозастрахованные ўтрымлівання:
Па-першае, вы ацэньваеце рызыкі адказнасці вашай фірмы і вызначыць максімальную суму, якую яна можа вытрымаць на працягу адной страты. Гэтая сума стане вашым SIR. Напрыклад, вы вырашылі, што ваша фірма можа апрацоўваць любыя страты, якія не перавышаюць $ 1 мільён людзей. Ваш SIR складае $ 1 млн. Калі ваша кампанія падтрымлівае $ 870,000 страты, ваша фірма будзе плаціць усю суму і ваш страхоўшчык не будзе плаціць нічога. Ваш страхоўшчык не мае абавязкаў па выплаце, паколькі страты не перавышаюць ваш SIR.
Далей, ваш бізнэс стварае фонд для аплаты ўсіх страт, якія менш чым АСШ. Ваш фонд павінен быць дастатковым, каб паглынуць усе прэтэнзіі вы назапашвае на працягу тэрміну дзеяння поліса. Вы павінны ацаніць максімальную колькасць страт вы чакаеце панесці ў гэты перыяд. Звярніце ўвагу, што вашы назапашаныя страты могуць перавышаць суму вашага SIR. Напрыклад, выкажам здагадку, што вы вытрымаеце дзве страты, за $ 800 000 і за $ 400000.
Ні страта перавышае ваш SIR, але разам яны складаюць $ 1,2. Калі вылучыць толькі $ 1 мільён плаціць за страты, вы будзеце 200 000 $ кароткая.
Трэці крок заключаецца ў стварэнні і падтрымліваць фонд аплаты страт у адпаведнасці з патрабаваннямі закона. Вашы сродкі павінны быць праведзены ў працэнтных рахунках. Некаторыя самозастрахованные ретенціі ўключаюць толькі страты. Іншыя ўключаюць як страты і прэтэнзіі выдаткі. Калі SIR ўключае прэтэнзіі выдаткі, вы можаце несці адказнасць за карэкціроўкі патрабаванняў, якія трапляюць у SIR. Вы можаце наняць адміністратар трэцяга боку для выканання гэтай функцыі. Акрамя таго , ваш страхоўшчык можа карэктаваць патрабаванні і рахункі за выдаткі прэтэнзій.
SIR , можа быць прадметам мяжы прэтэнзіі Per або кожнага Уваходжанне мяжы. Штогадовы сукупны ліміт можа таксама прымяняцца. Сукупны ліміт абараняе ваш бізнес, калі ён бярэ на сябе шматлікія прэтэнзіі на працягу тэрміну дзеяння поліса, якія менш, чым SIR.
Нарэшце, вы можаце быць абавязаны па законе набыць залішнюю палітыку. Як ужо адзначалася вышэй, залішняе пакрыццё можа спатрэбіцца, калі ў вас ёсць самозастрахованными ваш аўтамабіль адказнасці або працоўныя абавязкі кампенсацыі.
перавагі SIR
SIR прапануе некалькі пераваг. Па-першае, ён можа забяспечыць істотную эканомію на страхавых прэмій. Яшчэ адным перавагай з'яўляецца большы кантроль над рэгулявальнага патрабаванняў працэсу. Калі заяўка трапляе ў SIR, вы можаце вырашыць, ці варта дазволіць яго або аспрэчыць яго ў судзе. Па-трэцяе, у вас будзе стымул кантраляваць страты, так як вы будзеце плаціць многія з іх, выкарыстоўваючы свае ўласныя сродкі. Па-чацвёртае, ваш грашовы паток можа палепшыць. Вы будзеце плаціць страты, як яны адбываюцца, а не плаціць за іх загадзя праз страхавыя ўнёскі.
Артыкул пад рэдакцыяй Марыяны Бонэр