Элементы рэйтынгавай сістэмы
Многія (але не ўсё) страхавальнікі разліку агульных прэмій адказнасці з выкарыстаннем класіфікацыі і рэйтынгавай сістэмы , распрацаванай Паслугі бюро страхавання (ISO). У рамках гэтай сістэмы, ваша прэмія ў значнай ступені грунтуецца на наступных трох фактараў:
- класіфікацыі, прызначаныя для вашага бізнесу
- стаўкі, прызначаныя на гэтыя класіфікацыі (з улікам межаў, якія вы выбралі)
- базавая экспазіцыя (напрыклад, продажу або заработнай платы), да якіх прымяняюцца стаўкі
1. Класіфікацыя
Першы крок у працэсе рэйтынгу з'яўляецца класіфікацыя вашага бізнесу. ІСО прадастаўляе сотні класіфікацый, кожны з якіх ідэнтыфікуецца пасродкам апісання і пяцізначных нумароў , званы код класа. Вось некаторыя прыклады:
- Слесары, код класа 14913
- Прадукты харчавання Вытворчасць - Сухі, Сухі, код класа 53374
- Гіпсакардон або Wallboard Усталёўка, клас код 92338
Кожны бізнес прысвойваецца класіфікацыя, якая адлюстроўвае яе прамысловасць і тып аперацыі.
Ідэя заключаецца ў тым, што прадпрыемствы з аналагічнымі аперацыямі сутыкаюцца з супастаўнымі рызыкамі і спараджаюць аналагічныя віды прэтэнзій. Такім чынам, падобныя віды бізнэсу прысвойваюцца той жа класіфікацыі.
Напрыклад, Ларсан Locks працуе з крамы, дзе яна прадае дзвярныя замкі, замкі, сейфы і іншыя прадукты, звязаныя з бяспекай.
Кампанія таксама адпраўляе супрацоўнік на кліент дамоў, прадпрыемства або транспартныя сродкі , каб вырашыць праблемы , звязаныя з блакаваннямі. Большасць слесары выконваюць адны і тыя ж віды паслуг, як Larson Locks. Такім чынам, агульныя страхавальнікі адказнасці, як правіла, прызначаць прадпрыемствы, як Larson замкі той жа класіфікацыі (слесары).
У залежнасці ад характару і складанасці вашых аперацый, ваш бізнэс можа быць прызначаны адзін або некалькі класіфікацый. Кожная класіфікацыя мае адпаведны код класа.
Коды класа размешчаны ў групы. Напрыклад, усе прадпрыемствы меркантыльныя прысвойваецца код класа паміж 10000 і 19999. Аналагічна, усе прадпрыемствы, якія праводзяць вытворчыя або апрацоўкі аперацый прысвойваецца код класа паміж 50000 і 59999.
2. цэны
Другі элемент працэсу ацэнкі з'яўляецца хуткасць. Кошты могуць вар'іравацца ў шырокіх межах ад аднаго страхоўшчыка да іншага. Некаторыя страхавальнікі распрацоўваюць свае ўласныя стаўкі «з нуля». Іншыя распрацаваць стаўкі на аснове дадзеных аб кошце страт, атрыманых ад ISO. Незалежна ад таго, як ваш страхоўшчык разлічвае вашы стаўкі, яны павінны быць пералічаныя ў дэкларацыі аб адказнасці.
Звярніце ўвагу, што хуткасць вы плаціце будзе адлюстроўваць абмежаванні, якія Вы выбралі для пакрыцця адказнасці. Гэта азначае , што вы будзеце плаціць больш высокую цану за мільён $ 1 за з'яўленне мяжы , чым вы б за мяжа $ 100,000.
Палітыка агульнай адказнасці ўключае ў сябе два віды пакрыцця: памяшкання і аперацыі пакрыццё і прадукты і завяршэнне работы пакрыццё. Для многіх класіфікацый, гэтыя пакрыцця ацэньваюцца асобна. Гэта значыць, адна стаўкі ўжываецца для памяшканняў і аперацый пакрыцця, а іншая стаўка прымяняецца да прадуктаў і скончанаму пакрыццю працы.
Памяшкання і аперацыі
Памяшкання і аперацыі пакрыцця прымяняецца да патрабаванням у дачыненні да вашага бізнэсу за нанясенне цялесных пашкоджанняў або матэрыяльнага ўрону , прычыненага ў выніку аварый , якія ўзнікаюць з вашага памяшкання. Прыкладам можа служыць пазоў , пададзены кліентам твайго , які атрымаў траўму ў слізгацення і падзенні падальнага на свой бізнэс - офіс.
Памяшкання і аперацыі пакрыцця прымяняецца таксама да патрабаванняў аб траўме або шкоду, прычыненую ў выніку аварыі, якая ўзнікае з бягучых аперацый вашай кампаніі. Гэтыя аперацыі могуць быць выкананы ў вашым памяшканні (напрыклад, вытворчыя магутнасці) або ў іншых месцах (напрыклад, на будпляцоўцы).
Напрыклад, выкажам здагадку, што працаўнік ваша выпадкова ламае частка мастацкіх работ пры ўсталёўцы камп'ютэрнага абсталявання на месцы офіса кліента. Калі кліент падае пазоў аб кампенсацыі страт уласнасці ў дачыненні да вашай кампаніі, прэтэнзіі павінны быць ахоплены вашым памяшканнем і пакрыццём аперацый.
Прадукты і Завершана праца
Прадукты і завяршыў асвятленне працы ставіцца да патрабаванняў трэціх бакоў для выпадковай траўмы або пашкоджанні , выкліканыя вашай няспраўнай прадукцыі або дэфектнай працы або аперацыі вы скончылі. Напрыклад, кліент падае пазоў адказнасці прадукту супраць вашага хлебапякарнай бізнэсу пасля таго, як яна ламае зуб на вішнёвай костачкі, якая змяшчаецца ў пірагу яна набыла ў вашым краме. У якасці іншага прыкладу, кліент падае ў суд на вашу канкрэтную кампанію за шкоду маёмасці пасля сцены вы завяршылі два месяцы таму разбурыліся, пашкодзіўшы яго грузавік.
Некаторыя віды бізнэсу не вырабляюць прадукцыю або скончаную працу (або толькі нязначнае колькасць). Прыкладамі з'яўляюцца цырульні і кнігарні. Большасць прэтэнзіі да цырульні і кнігарнях паходзіць ад няшчасных выпадкаў, якія адбываюцца на іх тэрыторыі. Гэтыя прадпрыемствы спаганяецца толькі памяшканняў і аперацый пакрыцця. Без платы ня робіцца для прадуктаў і завяршыла пакрыццё аперацый
Падстава 3. Ўздзеянне
Трэці элемент рэйтынгу агульнай адказнасці з'яўляецца асновай экспазіцыі. У залежнасці ад характару вашага бізнесу, ваша база экспазіцыі можа быць Плошча вашага будынка, аб'ём валавых продажаў вы чакаеце генераваць на працягу года палітыкі, які праецыюецца заработнай платы або якой-небудзь іншай фактар.
Многія класіфікацыі разлічаны на аснове продажаў. Для гэтых класіфікацый, прэміі, як правіла, разлічваецца шляхам множання стаўкі раз валавы аб'ём продажаў дзеліцца на 1000. Напрыклад, выкажам здагадку, што Лары чакае Larson замкі генераваць $ 5000000 ў валавых продажаў у перыяд яго палітыкі. Паказчыкі, прадстаўленыя на яго палітыцы ў $ 1,00 для памяшканняў і аперацый і $ 1,50 для прадуктаў і завершаных аперацый. прэміі Лары з'яўляецца 1.00 X (5000000/1000) плюс 1,50 X (5000000/1000) = 5000 плюс 7500 або $ 12500.
Выкажам здагадку, што прагназуемыя продажу Лары былі толькі $ 5000. Паколькі яго разліковая прэмія настолькі малая (усяго $ 12,50) яго страхоўшчык будзе спаганяць плату яму мінімальную прэмію. Гэта мінімальная сума, на якую страхоўшчык гатовы выдаць палітыку.
Рабочыя кампенсацыі Класіфікацыі
Сістэма класіфікацыі , якая выкарыстоўваецца ў рэйтынгу агульнай адказнасці не тое ж самае як сістэма класіфікацыі NCCI , якая выкарыстоўваецца для хуткасці кампенсацыі работнікам страхавання. Класіфікацыі ў абедзвюх сістэмах зусім розныя. NCCI сістэма класіфікацыі заснавана на кодах класа чатырохзначны ў той час як сістэма адказнасці выкарыстоўвае пяць лічбаў коду.