Як Страхоўшчыкі зарабіць грошы
Для таго, каб зразумець, як рынак страхавання працуе вы павінны спачатку зразумець, як страхавыя кампаніі робяць грошы.
Страхавыя кампаніі маюць два асноўных крыніцы даходу: інвестыцыйны даход і андэрайтынгу прыбытку.
Страхавальнікі зарабіць грошы, інвестуючы ў актывы. Рэгулятары Дзяржаўныя страхавыя прадыктаваць віды актываў, у якіх страхавальнікі могуць інвеставаць. Як правіла, страхавыя кампаніі могуць інвеставаць толькі ў «бяспечныя» актывы, якія могуць быць канвертаваны ў наяўныя хутка. Прыклады з'яўляюцца дзяржаўнымі і муніцыпальнымі аблігацыямі. Правілы прызначаны для абароны страхавальнікаў. Яны гарантуюць , што страхавыя кампаніі будуць заставацца плацежаздольнымі і мець сродкі , даступныя для аплаты прэтэнзій.
Страхоўшчык таксама робіць грошы ад андэррайтынгу прыбытку. Гэты тэрмін азначае розніцу паміж грашыма страхоўшчык збірае ў выглядзе прэмій і выдаткаў, панесеных пры аплаце прэтэнзій і выдаткаў ( у тым ліку агента і брокера камісій ). Страхоўшчык, які збірае больш грошай у выглядзе прэмій, чым ён плаціць у прэтэнзіях і выдатках будзе зарабляць прыбытак андэррайтынгу. Калі страхоўшчык выплачвае больш прэтэнзій і выдаткаў, якія ён збірае ў выглядзе прэмій будуць падтрымліваць страту андэррайтынгу.
Страхоўшчык, які падтрымлівае страту андэррайтынгу па-ранейшаму можа атрымліваць прыбытак, калі яго даходы перавышаюць працэнтныя страты андэррайтынгу. Напрыклад, выкажам здагадку, што страхоўшчык зарабіў $ 50 млн у даход ад інвестыцый і ўстойлівага зніжэння андэррайтынгу ў памеры 40 мільёнаў даляраў. Ён яшчэ атрымаў прыбытак у памеры $ 10 млн. Калі працэнтныя даходы нізкія страхавыя кампаніі павінны звярнуць пільную ўвагу на іх вынікі андэррайтынгу.
рэзервовыя патрабаванні
Страхавальнікі не могуць выкарыстоўваць грошы, якія яны збіраюць у выглядзе прэмій адразу. Яны павінны чакаць , пакуль гэтыя ўзносы не налічваюцца. Незаробленымі прэмія павінна праводзіцца ў якасці рэзерву незаробленыя прэміі для аплаты будучых прэтэнзій. Прэміум зарабляецца на прапарцыйнай аснове на працягу ўсяго тэрміну палітыкі. Калі страхавальнік выплаціў прэмію да даты палітыкі уводнай, уся прэмія непрацоўных па стане на гэтую дату. Шэсць месяцаў у перыяд палітыкі паловы прэмій зарабляюцца. Прэмія не цалкам падмацавана да заканчэння палітыкі.
Страхавальнікі таксама павінны адкладаць грошы, каб плаціць за страты, якія ўжо адбыліся, у тым ліку і тыя, якія яшчэ не былі зарэгістраваныя. Гэтыя грошы называюць рэзерв страт.
магутнасць
Паколькі значная частка грошай страхоўшчыка звязаная рэзерваў можа ня хапае фінансавых магчымасцяў для выдачы новай палітыкі. На шчасце, страхоўшчык можа павысіць свой патэнцыял шляху набыцця перастрахавання. Калі страхоўшчык купляе перастрахаванне перадае частку рызыкі будучых страт перастрахоўшчыкаў. Перадача рызыкі памяншае колькасць грошай, страхоўшчык павінен трымаць у незаробленыя прэмій рэзервы, павялічваючы тым самым здольнасць страхоўшчыка выпускаць новую палітыку.
Фактары, якія ўплываюць на наяўнасць страхавання
Ёсць некалькі фактараў, якія могуць паўплываць на фінансавы стан страхоўшчыка і, такім чынам, яго здольнасць выдаваць палітыкі.
Адным з іх з'яўляюцца катастрафічнымі падзеямі. Асноўныя падзеі , такія як ураганы, землятрус і выбухі газу могуць генераваць велізарную страхаванне маёмасці страты. Страхавальнікі, якія заплацілі вялікія прэтэнзіі на пэўныя рызыкі могуць быць не могуць ці не хочуць страхаваць гэтыя рызыкі ў будучыні. Акрамя таго, многія катастрафічныя страты падзяляюць перастрахоўшчыкаў. Перастрахоўшчыкі, заплацілі вялікія страты могуць не захацець , каб аднавіць перастраховачныя дагавора са страхавальнікамі. Не маючы доступу да перастрахаванню, здольнасць страхоўшчыкаў пісаць новыя палітыкі зніжаецца.
Іншы фактар, які ўплывае на здольнасць страхоўшчыкаў з'яўляецца прававой кліматам. На працягу спрэчных юрыдычных страхоўшчыкаў асяроддзя можа пацярпець шматлікія буйныя судовыя працэсы. Бедны вопыт страты можа прывесці да страхоўшчыка, каб вытрымаць страту андэррайтынгу. Ёмістасць страхоўшчыка адказнасці можа быць дадаткова зменшана, калі перастрахоўшчыкі не хочуць працягваць дамовы перастрахавання страхоўшчыка.
здольнасць страхоўшчыкаў пісаць новыя палітыкі таксама залежыць ад агульных эканамічных умоў. У крызісныя часы бізнес страхавыя пакупнікі могуць набыць менш пакрыцця або адмовіцца ад страхавання ў цэлым. продажу і налічэнне заработнай плата (на якія часта заснаваныя прэміі) Кампаній могуць знізіцца. У выніку менш прэмій страхавальнікаў. Працэнтныя стаўкі таксама могуць быць нізкімі падчас рэцэсіі. Калі працэнтныя стаўкі нізкія, страхавальнікі атрымліваюць меншы даход ад сваіх інвестыцый.
Жорсткі ці мяккі рынак?
Серыя катастрафічных падзей, іншым грамадзтве прававое асяроддзе і / або дрэнная эканомія могуць закласці аснову для жорсткага рынку страхавання. Такія падзеі, як правіла, зніжаюць здольнасць страхоўшчыкаў пісаць новую палітыку. Адваротнае таксама дакладна. Моцны эканамічны клімат, спрыяльная прававое асяроддзе і / або некалькі катастрафічных падзей, як правіла, для павелічэння прапускной здольнасці. Лішак магутнасці можа стварыць мяккі рынак страхавання.
Характарыстыкі Soft Market
Мяккі рынак характарызуецца наступным:
- Многія страхавальнікі канкуруюць для бізнесу
- Пакрыццё шырока даступны
- Цэны на страхаванне нізкія
- Страхавальнікі з'яўляюцца гнуткімі і гатовыя абмяркоўваць ўмовы ахопу
- Шырокі ахоп даступны з некаторымі пашырэннямі, даступнымі бясплатна
- стандарты андэррайтынгу расслабленыя
Характарыстыкі цвёрдага рынку
Жорсткі рынак страхавання з'яўляецца супрацьлегласцю мяккай адзін. Вось характарыстыкі цвёрдага рынка:
- Адносна нешматлікія страхавыя кампаніі прапануюць пакрыццё
- Пакрыццё цяжка (ці нават немагчыма), каб атрымаць
- Цэны на страхаванне высокія
- Страхавальнікі не хочуць ці не хочуць, каб дамовіцца аб умовах пакрыцця
- Шырокае асвятленне цяжка атрымаць. Некаторыя пашырэння могуць быць даступныя за дадатковую прэмію
- стандарты андэррайтынгу строгія
у рэшце рэшт
Страхавы рынак вельмі разнастайны. Адзін сегмент галіны можа быць у цвёрдым рынку ў той час як іншы знаходзіцца ў мяккім рынку. Яшчэ адзін сегмент можа быць дзе-то паміж імі.