Паглядзіце на лічбах
Каб праілюстраваць гэтыя кропкі як працэнт ад сумы крэдыту канцэпцыі, давайце паглядзім на некаторыя лічбы. Калі крэдытны спецыяліст кажа пра адзін пункт аб прадастаўленні крэдыту ў $ 100,000, крэдытны афіцэр кажа адзін працэнт ад сумы крэдыту, што складае $ 1000.
Для крэдыту ў $ 300,000, адзін пункт роўны 3000 $ аплачваецца пры закрыцці крэдыту.
Крэдыторы прапануюць розныя працэнтныя стаўкі па крэдытах з рознымі кропкамі. Ёсць тры асноўных варыянту вы можаце зрабіць аб кропках. Вы можаце вырашыць, вы не хочаце плаціць або атрымліваць акуляры на ўсіх. Гэта называецца крэдыт з нулявой кропкай.
Вы можаце аплаціць акуляры пры закрыцці, каб атрымаць больш нізкую працэнтную стаўку. Ці вы можаце выбраць выплачаныя вам (таксама званы крэдытор крэдыты) і выкарыстаць іх, каб пакрыць частку вашых выдаткаў закрыцця.
гіпатэтычная сітуацыя
Давайце разгледзім некаторыя гіпатэтычныя лічбы для аналізу (ён жа інжынер) тыпаў. Прыведзены ніжэй прыклад паказвае кампраміс паміж кропкамі як частка вашых выдаткаў закрыцця і працэнтнымі стаўкамі.
У прыкладзе, вы займаеце $ 180000 і прэтэндаваць на 30 гадоў з фіксаванай стаўкай іпатэчнага крэдыту па працэнтнай стаўцы 5,0% з нулявымі кропкамі вы будзеце мець наступны сцэнар для разгляду:
Працэнтная стаўка | 4,875% | 5,0% | 5,125% |
зніжка Ачкі | 0,375 | 0.0 | -0,375 |
ваша становішча | Вы будзеце трымаць іпатэку на працягу доўгага часу, і вы хочаце захаваць кампенсацыю як мага больш нізкай. | Вы, як працэнтныя стаўкі і, верагодна, будзе трымаць Пачатковым менш за 5 гадоў | Вы хочаце, каб трымаць наяўныя грошы, каб закрыць як мага ніжэй, і можа дазволіць сабе больш высокую аплату |
Вынік | Зараз: Вы плаціце $ 675 больш, пры закрыцці На працягу тэрміну крэдыту: заплаціць $ 14 менш кожны месяц | Пры адсутнасці карэкціроўкі ў любым кірунку, гэта лягчэй зразумець, што вы плаціце і параўнаць цэны. | Цяпер: Вы атрымліваеце $ 675 у крэдыт крэдытора На працягу тэрміну крэдыту: плаціць $ 14 больш кожны месяц |
*** Цэны даступныя ў цяперашні час могуць адрознівацца ад таго , што паказана ў гэтым прыкладзе сцэнары
Як вы можаце ясна бачыць, час, якое вы плануеце якое валодае дома вялікая частка раўнання, калі аналіз «бясстратнасць» вельмі важны для вас.
Аналіз бясстратнасці просты. Вазьміце кошт пунктаў зніжкі і падзяліць, што штомесячны плацёж зберажэнняў / кошту, і вы будзеце высветліць, колькі месяцаў ён будзе лічыць вас бясстратнасці.
$ 675 у цане / $ 14 за месяц зберажэнняў прывядзе да бясстратнасці ў 48,21 месяцаў.
Калі вы плануеце трымаць іпатэчны крэдыт на больш чым 4,1 года, або 48,21 месяцаў, а затым плаціць зніжку балаў пачынаюць мець сэнс. Усе, што менш, чым гэта, і вы, магчыма, зрабілі няправільнае фінансавае рашэнне.
Мы выкарыстоўваем тэрмін «магчыма, зрабіў няправільны фінансавае рашэнне», таму што іпатэка мае падатковыя льготы і наступствы, якія таксама неабходна ўлічваць пры запуску нумары.
Абодва працэнтных стаўка і дысконтныя пункту маюць падатковыя вылікі перавагі для большасці пазычальнікаў. Гэта шмат у чым залежыць ад характару размяшчэння для вашага новага дома, колькасці маёмасцi, якая належыць і сум адсоткаў, вы адымаючы.
Лепш за ўсё, каб разгледзець усе дэталі пры прыняцці рашэння аб тым, каб плаціць зніжкі пунктаў ці не.
Ваша стараннасць па ўжыванні вашай асабістай фінансавай сітуацыі, каб вы закладной выбар можа быць рашэннем, якое ўплывае на вас на працягу 30 гадоў.
Зрабіць гэта з розумам.