Ісціна заключаецца ў тым, што гадавая працэнтная стаўка на самай справе можа быць вельмі добрым паказчыкам кошту вашай новай іпатэкі. Гэта таксама можа прывесці вас хутка ў зман, калі вы не маеце ўяўленне пра тое, як правільна выкарыстоўваць яго ў якасці інструмента параўнання.
Многія блытаюць гадавыя і працэнтную стаўку, якая з'яўляецца адной з самых вялікіх памылак, якія вы можаце зрабіць. Працэнтная стаўка і красавік вельмі розныя жывёлы. Іншыя не лічаць іпатэчны прадукт выкарыстоўваецца, аплата ўніз ўжываюцца і іншыя фактары, якія ўсё дапамагаюць у складанні разліку гадавы працэнтнай стаўкі.
Так што менавіта красавік і вы павінны паставіць акцэнт на колькасці, як вы прымеце рашэнне іпатэчнага крэдыту? Ды і няма.
Што такое гадавая працэнтная стаўка (APR)?
У цэлым, гадавая працэнтная стаўка выяўляецца ў выглядзе перыядычных працэнтных ставак раз лік перыядаў налічэння ў год (таксама вядомы як намінальнай працэнтнай стаўкі); паколькі красавіка павінен ўключаць у сябе пэўныя выдаткі непроцентных і зборы, гэта патрабуе больш дэталёвага разліку
Падобна працэнтнай стаўкі, Крс выяўляецца ў працэнтах. Федэральная Ісціна ў крэдытаванні Закон патрабуе, каб кожны спажывец крэдытнага пагаднення раскрываць гадавых.
Ўсе крэдыторы павінны прытрымлівацца тым жа правілах, каб забяспечыць дакладнасць АТР.
Тым не менш, будучы абавязаны рабіць нешта і рабіць гэта не заўсёды адно і тое ж. Гадавая працэнтная стаўка з'яўляецца загадзя складаней лік для вылічэнні. Калі вам цікава, наколькі складаны разлік для гадавы працэнтнай стаўкі можа быць, то проста праверыць на сайце FDIC.
У цэлым, гадавая працэнтная стаўка (APR) вы бачыце на раскрыццё іпатэчнага крэдыту разлічваецца у тым ліку іпатэчных збораў крэдытора і іншыя прадметы, якія будуць уплываць на ваш штомесячны плацёж - як прыватнага іпатэчнага страхавання або PMI. Яна не ўлічвае штомесячныя плацяжы эскроу на домаўладальнікаў страхавання або падаткаў на нерухомасць.
Красавіка павінен быць раскрыты пазычальніку на працягу 3 дзён з моманту падачы заяўкі на іпатэчны крэдыт. Гэтая інфармацыя, як правіла, па пошце пазычальніку і красавіка сустракаецца на ісціну ў раскрыцці крэдытаванне заяве, якое таксама ўключае ў сябе графік пагашэння.
Правілы, устаноўленыя Бюро спажыўцоў фінансавай абароны (CFPB) паставілі нейкі новы акцэнт на тым, разлікі APR больш зразумела і больш дакладным.
Іншыя нарматыўныя пункту адзначаюць:
Красавіка павінна быць раскрытая на працягу трох дзён пасля таго, як заяўка пазычальніка была атрыманая.
Красавіка можа змяніцца на цэлых 1/8 ад аднаго адсотка да таго ўрэгулявання, не патрабуючы раскрыцця крэдытора.
Красавік лічыцца дакладным, калі яно не больш 1/8 за адзін працэнт вышэй або ніжэй за ўзровень, які будзе разлічвацца ў адпаведнасці з афіцыйным метадам.
Гэта не гарантуе дакладнасць стральбы APR ўвесь час, хоць. Нядобрасумленныя крэдыторы, па большай частцы, сышлі з галіны, але чалавечая памылка заўсёды з'яўляецца фактар, каб разгледзець.
Крэдытныя перагружаны і тэхналогіі часам не занадта. Альбо можа прывесці да неадпаведнасці гадавога.
У адрозненне ад працэнтнай стаўкі, Красавік ўключае ў сябе наступныя выдаткі і зборы ў разлік:
зніжка Ачкі
Прыватнае іпатэчнае страхаванне
Крэдытор Стварэння Выдаткі
Гэта тры розныя вёдры і адзін найбольш часта сказіў з'яўляецца прыватным іпатэчных страхаваннем. Другі найбольш заблытаным аспект іпатэчных разлікаў АТР з'яўляюцца зборы оригинации крэдытора.
Яны ўключаюць у сябе 3-ці платы партыі для крэдытных справаздач і іншых крэдытных канкрэтных запытаў, але і выдаткі на андэррайтынгу, апрацоўку і іншыя непажаданыя зборы і вялікія і малыя.
Калі вы ставіце менш чым на 20% ўніз вы, верагодна, ёсць PMI. Паколькі PMI з'яўляецца рызыкай на аснове звычайных Fannie Mae і Freddie Mac іпатэчных крэдытаў будзе вар'іравацца ад кліента да кліента і ўласнасці на маёмасць.
FHA крэдыты больш прамалінейныя. Яны прапануюць фіксаваную стаўку іпатэчнага страхавання на большасці сваіх крэдытаў. Стаўка вышэй, чым звычайны PMI звычайна і можа надзімацца ваш APR значна.
Як вы павінны важыць Крс пры параўнанні крэдытаў
Пры разглядзе пытання аб новым іпатэчным красавіку павінен быць толькі адзін з цэлага шэрагу фактараў, якія вы весите.
Відавочна, што даступнасць вашага штомесячнага іпатэчнага плацяжу першая ў спісе. Але моцнае увагу на правы тэрмін крэдыту і іпатэкі тыпу для вашай сітуацыі таксама з'яўляюцца асноўнымі гульцамі.
Калі вы спадзяецеся, каб мінімізаваць авансавы плацёж, то вы можаце разлічваць на больш высокую гадавую працэнтную стаўку. Сума, якую вы задушана ўплывае на рызыку для крэдытора і, такім чынам, ваша іпатэчнае страхаванне будзе вышэй.
Больш высокія страхавыя прэміі іпатэчнага прыраўнаваць да больш высокай гадавы працэнтнай стаўцы амаль кожны раз.
У цэлым, Красавік можа стаць выдатным інструментам для куплі іпатэчных крэдытораў, калі вы ўпэўнены, што вы заўсёды параўноўваць яблыкі з яблыкамі.